黄浩用“鱼归大海”来形容在网商银行的创业状态。他曾在中德住房储蓄银行任一把手，这是一家专业服务中低收入住房金融的银行，“我当时不是很有信心，觉得中低收入不就是次贷，别弄出事了。”但是五年后，黄浩离开的时候，思维被改变了。“中国老百姓没有得到高质量的信贷服务，这不怪银行，是因为过去的作业模式先天决定的。原来是技术服务和客户经理决定了银行的服务人群，就是从上往下服务，很多小微、三农从银行得不到贷款主要是因为作业成本太高了。”他说。

当时，网商银行主要的业务是面向阿里的生态圈提供信贷服务，如天猫、淘宝甚至是菜鸟物流平台上都有很多优质客户可以做。当然，这些平台上也有盈利千万级、过亿的大型企业，曾有员工给黄浩提出了一整套服务大型企业的解决方案，被黄浩毫不犹豫的否了。“每一种能力都是有边界的，你要搞清楚自己的优势范围在哪里，先把自己的核心问题解决好，不要冲动。”

在金融领域有一个“二八法则”，如果一个金融机构把市场上最上面的20%的客户给抓住了，基本上就可以获得80%的利润。在银行客户中，每个客户的利润如果是几百块钱，而小微企业可能带来的利润只有几十。传统银行不是不能做，是考虑到成本完全做不起。这也促进了监管层积极推进民营银行的落地和发展。

2018年，17家民营银行已全部开业。在三年内，网商银行仅用了400个员工就服务了850万家小微企业。2016年的财报中显示，网商银行营收26.36亿元，净利润达3.15亿元，第一年就顺利实现盈利。网商银行从零开始，成立半年后就迅速盈利，黄浩认为这和银行最初清晰的战略定位密不可分。网商银行在成立之初就有一个红线，主攻小微、三农、普惠，不做500万以上的业务。当然，在淘宝双11或者大促活动时，也会有商家备货的信贷需求超过这一限额，网商银行会做出调整，在活动结束后，额度会迅速回落。

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