值得注意的是，各家银行在2018年更加积极地发掘信用卡盈利空间，除了常规的信用卡贷款业务，还推出了各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期资金周转问题。这些产品，一方面巩固了银行信用卡的竞争力，另一方面也成为信用卡的重要增收手段。根据银联公布的数据，2018年银联数据客户的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成为信用卡业务的第一大收入来源。

信用卡不良率攀升

“近两年，个人消费金融发展势头比较强劲，过度授信、多头借贷成为热点话题。伴随着发卡数量、授信总额与透支余额规模的扩大，其背后风险也逐步暴露出来。”苏筱芮表示。

年报显示，受宏观经济变化趋势等影响，2018年多家银行信用卡不良率有所攀升。数据显示，民生银行信用卡不良率最高，达到了2.15%，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85%，仅次于民生银行，但升幅最大，达到0.61个百分点；浦发、邮储、平安、浙商和建行也都有不同程度上升。

麻袋研究院报告认为，多家银行信用卡不良率同步攀升的现象并非偶然。首先是受到宏观经济下行压力的影响，其次是有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进，发卡量竞争呈现白热化状态。弱化风控后，可能会引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。

此外，李万赋表示，监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格，90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良，也在一定程度上导致某些银行不良率的上涨。

在业内人士看来，不良率的“抬头”给银行敲响了警钟，未来银行在信用卡“量”的基础上将会更注意“质”的追求，但也不会因此举步不前。

“预计2019年信用卡业务规模仍会保持稳健增速。除了引进更多征信数据优化风控模型外，银行将会针对信用习惯良好的用户，开发更多关联产品，满足用户的个性化需求，扩展用户的信用能力，增加信用卡的客均盈利空间。”李万赋说。（记者 钱箐旎）

相关报道: