百行征信落地，消除个人征信“信息孤岛”(3)

在业内人士看来，百行征信将通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围，有利于扩展征信覆盖人群，提高社会信用服务水平，降低社会交易成本，服务我国经济社会发展。

不仅如此，组建百行征信还有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

另一方面，央行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。央行严格按照《行政许可法》、《征信业管理条例》等法律法规的要求，受理、审批百行征信从事个人征信业务的申请。

上述接近监管人士称，从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。

“未来，百行征信通过多维度的征信记录，将打通当前各个机构之间的信息孤岛，通过对信用信息的有效整合和充分利用，降低社会交易成本，服务于我国经济社会发展和人民群众的金融需求。”周志翰称。

保护个人信息主体合法权益

此前，市场对于百行征信的一个焦点是个人信息主体合法权益保护问题。据第一财经记者了解，百行征信对此已经做出明确的规范。

百行征信将严格按照《国家网络安全法》、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规的采集和使用个人信息，对个人信用作出公正评价，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法倒卖。

具体而言，首先，以“最低、适用”原则采集个人信用信息，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，严禁采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的其他个人信息。其次，个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。此外，还包括保障个人信息主体的同意权和知情权；提供异议处理服务；客观整理、保存信用信息，不得更改原始数据；严格履行保密义务等。

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