告别“危险驾驶”，条码支付迎来首个业务规范(2)

五是加强商户管理和风险管理。从特约商户资质审核、受理协议签订、商户风险评级、商户检查，以及交易风险监测，客户安全教育等方面提出要求，强化业务风险管理。

此外，针对条码支付技术风险，提出了针对性要求。包括：一是加强条码安全防护。二是提升条码支付交易安全强度。三是强化条码支付交易风险监测与预警。四是加强客户端软件安全管理。

近年来，在几大市场主体的持续努力和推动下，条码支付在餐饮门店、超市、便利店等线下小额支付场景得到推广应用，用户的接受度和使用率迅速提升。较之于银行卡支付，条码支付具有进入门槛低、推广应用成本小、便于融入各种线上线下场景等优势，创新性地满足了民众小额便民支付需求，成为我国移动支付发展的重要体现形式。

赵鹞指出，条码支付过低的市场进入门槛也触发了市场的无序竞争，“无证驾驶”、“危险驾驶”风险集中。自2014年始，各类市场主体唯恐落后于人，部分支付机构采取持续补贴、交叉补贴的方式推广条码支付业务，大搞“跑马圈地”，将支付业务应有的安全措施的有效性，业务规则的统一性和消费者权益保护的合规性统统置于脑后，造成条码支付风险频发，损害了用户信息安全和资金安全。

“各方就条码支付的普遍问题与业务、技术标准达成共识，都期待央行适时推出条码支付的’驾驶证’与’交规’。”他称。此次《规范》落地正式解决了上述问题。

严格限额管理

《规范》严格限额管理，提出“支付机构要根据用户的风险防范等级来设置日累计交易限额。”

人民银行有关负责人对于这项安排表示，条码支付与传统银行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民银行坚持条码支付小额、便民的定位，对条码支付风险防范能力进行分级。发行条码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级，在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下科学合理设置相匹配的日累计交易限额。

“简单的说，就是用户的风险防范等级越高，每天可以交易的金额就越高。”拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌解读称，比如，《规范》中提到的A级，采用数字证书或电子签名，再加上静态密码、指纹等要素，就可以不受额度限制;如果商家放个静态码你就敢扫，支付额度自然就低。尽管监管对静态码有不少要求，如商家定期检查，用玻璃罩盖上等措施，但在扫码支付的风险案件中，静态码占比仍很高，那每天就限额500元，即便是被骗，损失也可控。如用动态码付款，风险自然少，限额就会提升。这也是监管政策的一个良好导向。