上海监管“补刀”现金贷：阻断银行输血，风控、催收不得外包(2)

一位银行持股消费金融公司高管对第一财经记者坦言，新规对整个行业都有一定影响，目前银行系消费金融公司的大部分资金来自银行体系，未来银行对于该类业务更加谨慎，将直接导致新增放款资金增压。

《征求意见稿》更多是对12月初互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)的进一步落实。

在《通知》中已经明确，银行业金融机构（包括银行、信托公司、消费金融公司等）应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

（图为19家银行系消费金融公司）

风控回归银行体系

《征求意见稿》另一方面剑指风控回归。

作为整个信贷业务最为核心的部分，风控业务要回归银行体系。资易通创始人兼CEO盛洁俪对第一财经记者表示，目前上海监管机构规范的外包业务是指助贷业务。银行与消费金融公司或现金贷公司合作，银行被称作助贷银行。当助贷银行将资金放出后，未来产生的逾期、催收要回归至银行系统内，而不是分发给助贷公司，助贷机构不能将贷后管理外包，“监管部门是出于风险层面的考量。”

上述消费金融机构高管称，目前大量的消费金融公司都存在同外部合作的业务。“部分消费金融公司没有产品研发能力及获客能力，所以贷前合作外包，但会加上机构自身的最终审批，当然这样的消费金融公司大部分的贷后管理也是外包的。”

此前，限于银行人员数量有限，小额消费金融业务存有短板，因此外包是银行更多选择的业务模式，针对这一细分市场，一些外包企业涌现，在整个贷款流程中，贷前、贷中、贷后、获客、风控、反欺诈、系统研发、催收等等，都存在第三方平台，或提供单一业务，或提供综合业务。

沪上一家为金融机构提供综合解决方案的公司人士对记者表示，现在只做系统出售业务。

不准外包的影响毋庸置疑，另一方面，未来此类消费金融公司以及银行的这类业务，需要建立符合自己定位的产品研发系统和贷后风控系统。

但是，显然市场上各机构的能力并不在同一水平线上，无疑会大幅增加管理成本，新规落地后，立即转向依靠自身完成风险管理，恐怕能力尚不能到位。

王鹏称，当低沉本资金通道阻断，平台为了生存会将成本转嫁客户、商户，风险必然上升。“这会形成死循环，要么不做赔本的买卖，要么压力转向风控。”

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