民生银行普惠金融事业部将于近期投入运营

随着实体经济转暖，小微企业又重新成为银行的香饽饽。在小微企业聚集的江浙地区，商业银行面向小微金融的贷款逾期率呈明显下降态势。此外，多家股份制商业银行普惠金融事业部也如雨后春笋渐次落地。

根据银监会的数据，2017年二季度小微企业从传统商业银行获取的贷款余额为28.6万亿元，同比有所增长。除了面向小微贷款额度增加，从银行架构改革层面看，在总行层面的普惠金融事业部，面向小微企业加大倾斜力度也成为新趋势。

继今年5月，银监会等十一部委联合下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》后，第一财经梳理发现，建行、工行、农行相继宣布在总行层面成立普惠金融事业部外，股份行方面，已经先后有兴业、光大、浙商银行普惠金融事业部搭建完成。

记者从民生银行获悉，民生银行普惠金融事业部整体方案已经明确，将于近期投入运营。第一财经还从民生银行内部了解到，近期民生银行召开了全行小微金融工作视频会议，所有一级分行行长赶赴北京，会上郑万春多次强调要全力推动该行小微金融创业发展。

逾期、不良“剪刀差”收窄

虽然二季度小微企业从传统商业银行获取的贷款余额同比有所增长，但其占整个商业银行系统贷款余额的比例仍不足30%，小微企业融资需求空间较大。

作为中国小微经济最为活跃聚集的江浙地区，记者近日赴南京调研发现，当地一些科技软件企业，农副产品批发企业以及食品加工企业盈利能力好转，营业额增长，并且均有扩大规模的计划。

“我们是一家技术型创业公司，起步时的规模很小。”江苏三步科技股份有限公司董事长纪永锋对第一财经记者表示，公司今年的营业收入能到2000多万元，明年将进入收获期。他说，公司研发和市场拓展需要大量的资金投入，而筹集资金的渠道主要有三个：股东投入、银行贷款、直接融资，但股东的投入相对有限，加上产品尚未完全投入市场，直接融资也比较困难，因此只得更多依靠银行的支持。

15岁就来南京发展，现在主要做高档水果批发的江苏来发果业有限公司总经理陶来胜说，水果批发生意的季节性强，资金周转的周期至少45天，资金积压很多，需要大量的流动资金。

而南京众彩农副产品批发市场有限公司董事会秘书戴兴猛则对记者表示，大型批发市场是一个高投入、低回报、周期长的行业，在发展过程中，市场里的商铺，均为租赁，同商户的租赁合同一年一签。商户们普遍存在周转资金的问题，随着季节变化，需要大量进货、囤货，销售之后资金回笼又有一定的周期，因此他们对于资金的需求很急、需求量较大、资金使用频率高。

小微企业由于信息不对称程度高、抵质押物较少、抗风险能力较弱、单位信贷成本较高等问题，在经济下行期使商业银行难以进入，不过目前事态已经明显扭转。

以民生银行南京分行为例，截至今年9月底，小微贷款余额较年初增长了17.32%，目前该分行面向小微企业的贷款逾期率与前两年相比呈明显下降态势。

“从目前小微企业贷款、结算等经营数据看，整个社会的经济在转好。作为金融机构，我们对小微业务的定位是要重回零售主战场。”民生银行南京分行行长林静然对第一财经记者指出，判断的主要依据是银行贷款逾期率掉头向下，逾期与不良形成的“剪刀差”收缩明显。

重构小微金融

作为国内首家以“做小微企业银行”为发展战略的民生银行，该行的小微金融转型样本更具有代表性。

对于分行而言，在推动小微金融上得到了总行的大力支持，例如，在投放额度上，林静然表示，总行对小微金融在信贷额度与资金成本方面都做了较大的政策倾斜。

而在资金价格上，小微贷款利率也被压得很低。银行通过其他综合性金融服务(例如投资理财、私人银行)获得增值收入成为民生银行南京分行的一种通行做法。

目前民生银行南京分行拥有小微信贷人员500余人，其中小微专业市场人员181人，平均从事小微业务年限5.77年，建立了专业化的架构体系。南京苏宇食品有限公司总经理苏健对第一财经表示，鉴于银行贷款方便灵活，他们经常会把上游供货商、下游零售终端介绍给银行。业内人士分析指出，一方面将原来单一的获客方式转变为按产业链的批量获客方式，另一方面也提高了小微企业的融资效率，实现规模效应。

除了地方上的实践探索，一场自上而下的重构小微金融顶层设计也在加速布局。 民生银行行长郑万春在内部会议上指出，为进一步提升小微金融专业化经营能力，民生银行将按照“条线化”管理和“五专”经营要求，加快推进以小微金融为主要内容的普惠金融事业部建设。

具体而言，在总行层面成立普惠金融事业部，实行矩阵式事业部体制，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责。

郑万春指出，要按照“五专”要求，构建事业部运行机制，即推进专门的综合服务机制建设，建立专门的统计核算机制，建立专门的风险管理机制，强化专门的资源配置机制，完善专门的考核评价机制，从而保障小微金融战略落地执行。

无独有偶，2017年9月1日，在借鉴同业经验和考虑光大银行实际的基础上，第一财经从光大银行获悉，该行党委会研究决定，在管理层层面成立普惠金融管理委员会，委员会由光大银行行长任主任，组成部门包括小微金融业务部、财务会计部、资产负债管理部、信息科技部、风险管理部、信贷审批部等12个部门。

而浙商银行则表示，初步建立起矩阵型、穿透式、三层级普惠金融经营管理体系，全面提升小微金融的专业化经营能力。