银行业转型升级：用AI赋能

人工智能技术在金融领域的应用，目前发展到那一阶段?未来，随着人工智能技术的发展，人工是否会消失?

近日，在金融城、新金融联盟主办的第二届金融科技北京峰会上，多位嘉宾就人工智能、大数据推动银行业转型升级阐述了各自的观点。

数字银行1.0时代

“我认为数字化的银行有三个阶段要走，我们新网银行走的第一个阶段，是数字银行的1.0时期。”新网银行行长赵卫星在会上表示。

他介绍，新网银行是通过数字流程，人工智能流程重建了组织架构和人才的队伍，目前五分之四人才来自于建模人才和科技的人才，没有前端的业务人员及客户经理这个层级，全面进行了数字化的改造。同时，产品也进行了数字化的改造，比如，新网银行产品好人贷基本上7秒钟实现申贷环节。

与新网银行情况类似，网商银行是一家开在“云”上的互联网银行。同样，没有线下网点、依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。

与网商银行、新网银行等新兴互联网银行业务框架不同，传统银行则有着海量的客户经理队伍。随着人工智能的发展，未来，人工智能能否替代客户经理成为业内关注的焦点。

招商银行财富管理部副总经理王洪栋在会上表示，对于一些不太需要客户做出复杂判断的金融业务，是否有理财经理不重要。但复杂的产品是复杂化的、波动性的。

“如果金融产品比较复杂，有风险可能亏损，是否有理财经理差异就很大。”他介绍，在2015年4月~6月期间，有8支超过100亿的股票基金。两年后7支没有回到净值，而有一支净值达到1.6。这支基金有75%的客户赎回，其他基金赎回率很低。

他认为，这些不是数学问题也不是计算问题，而是人性的问题。理财顾问最重要的工作就是和客户做好沟通，超越人性。

他表示，招商银行在拥抱金融科技的转型过程中，分为网络化，数字化、智能化三个步骤，使业务框架更流畅、客户效率更高。具体到财富管理业务有一些业务目前已经实现了网络化，有一些走到了智能化。但是有一些业务连数字化都不够，这需要很长一段时间才能完成。

赵卫星表示，未来银行的发展一定与人工智能息息相关。无论是智能投顾还是智能理财、智能信贷，一定会实现金融服务智能化以及对客户需求的及时响应。

BATJ 助推银行转型：大数据风控、场景获客、征信合作

今年，BATJ联手四大行，推出多项创新金融业务，各显神通。向传统金融机构输出金融科技能力，成为BATJ赋能金融机构的着力点之一。

“希望在未来与金融合作伙伴一起把金融科技置身于金融服务当中。”百度金融技术负责人许冬亮在此次会议上表示。

他认为，金融科技经历了三个阶段，1.0主要是计算机的技术IT的技术；2.0是金融科技的移动化，从线下到线上的过程；现在正在往3.0迈进，就是大数据和AI在金融领域的应用。

许冬亮表示，在为传统金融机构赋能时，要瞄准金融企业最核心的痛点：获客、风控、资金获取。

“金融科技公司应帮助金融企业解决获客问题，”许冬亮称。目前，百度金融结合用户的风险和需求提供了可授信的接近2亿的白名单作为侯选。同时，基于大数据画像，把金融企业需要的客户联结在一起和银行做了实验，在早期不进行智能分发的情况下分发的准确率只有30%，但智能分发后准确率提升了80%。

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。

针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施。网商银行介绍，人工智能，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个合理的授信额度。

许冬亮则表示，百度的金融科技和大数据能力有两个特点，一个是数据的多样性，百度有14款过亿的APP，每天百万级的客户搜索，这些数据结合在一起全面的刻画客户;二是和央行征信数据的互补性，互联网用户行为数据表现出多样性，能够为没有征信的用户提供很好的辅助，帮助金融机构进一步甄别用户的信用情况以及风险情况。

具体到AI在银行的哪些业务场景可以落地上，蚂蚁金服网商银行首席架构师陈劲松在会上表示，在产品交易结构中，AI可以做预测类的场景，比如资产收益的预测，比如ABS就是资产怎么定价，因为一笔资产可能提前还款也可能出现逾期，可能转循环和转分期。“我们如何使用AI的手段进行预测，将来可以更透明的做资产监管或者扭转。”