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日本现金贷也疯狂:从民间“消金三恶”到银行“过剩融资”

2017-12-15 09:16:16    第一财经APP  参与评论()人

盛世之下,必有阴影。

20世纪60年代开始,日本经济高速发展,民间消费金融公司崛起,日本进入了消费信贷的黄金时代。然而,过度消费导致了“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债),一些底层用户陷入债务危机,甚至出现自杀或离家出走的极端事件,软暴力催收导致的社会问题更是备受诟病和舆论指责。

重磅监管之下,2000年后,日本消金乱象逐渐熄火。如今,在负利率、监管真空的态势下,日本的银行成了现金贷的主力,过去五年间现金贷余额涨幅高达7成,“过剩融资”正引发日本监管层的关注。

“消金三恶”死灰复燃

“300万日元以内,无需收入证明即可申请。年化利率为4%~14.5%不等,最高额度800万日元,最短审查时间30分钟,没有银行账户也能申请。”以上是在日本电视、街头巷尾随处可见的广告词,而代言人则是当红女星吉高由里子。

近期,“现金贷”在中国饱受争议,监管政策也纷至沓来,但你可能想不到,上述广告就是日本三大银行之一的三井住友银行的现金贷广告。此外,其他两大银行——三菱东京UFJ、瑞穗金融集团都曾请当红影视男星阿部宽、福士蒼汰,当红女团乃木坂46作为代言人,且会根据明星的热度来不断更换人选。

“当年民间现金贷公司在重压监管下破产,基本都被日本大银行收购,如今银行成了现金贷的主力,这几年负利率压得银行息差收入紧缩,消费金融这块业务可是主要赚钱的来源了。”三井住友消费金融部员工Yasumi对第一财经记者表示。她也透露,日本人工作结束后爱喝酒,日语里叫“飲み会”,“甚至有些投行精英,有时候这种酒局太多了,也会借现金贷来周转一下。”

眼下,“過剰融資”(中文意为“银行消费金融过度”)已经引发了日本政界的高度关注。早年,《贷金业法》对民间贷金公司提供消费信贷的规模进行了限定,额度不得超过借款人年收入的1/3,且总规模不得超过50万日元。而银行消费信贷不受此规模限制,银行为了增加收益,为借款人提供便利,普遍为借款人提供超过年收入1/3的贷款,额度从过去的10万、20万日元,暴涨到了现在的200万日元到300万日元,年收入只有1000万日元可超还款能力借到2600万日元。

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