日本现金贷也疯狂：从民间“消金三恶”到银行“过剩融资”(2)

Yasumi也对记者透露，“消金三恶”的死灰复燃引起了政府和社会的高度关注。“今年9月时日本金融厅就表示要到银行彻查，现在银行也都主动将贷款规模控制在借款人年收入的1/2，预计之后会出台明确的监管措施。”不过她也提及，对正规途径的消费金融应该规范而非限制，否则反而会进一步助长地下融资。

过度消费下的“消金乱象”

“《贷金业法》出台后，过去民间的那些消费金融公司基本活不下去了，部分被银行收购，例如现在最大的一家民间现金贷公司Promise就是由三井住友银行控股。如今，银行成为了现金贷的主力。”Yasumi对记者表示。

其实，早在几十年前，日本的消费金融就开始蓬勃发展，而无担保的现金贷作为消费金融的一个分支则加速发展，这一行业也曾经历了盲目发展、逐步规范、强化监管的阶段。只是，如今问题又开始在此前不受监管、利润受到负利率政策冲击的银行身上重演，致使个人破产大量增加，逃债、自杀案件屡屡发生，银行风险加大，这引起了社会的高度关注，也成为近来国会讨论的议题。

先从现金贷在日本发展的源头说起。上世纪60年代到80年代，这段时间可谓是日本民间消费金融的“盲目发展阶段”。

20世纪50年代中期后，日本经济开始持续增长，非银行消费信贷业务在大阪开始兴起，起初的贷款对象多为和服作坊等手工业者，特点是贷款金额小、周转速度快。虽然消费信贷利率较高，但为手工业者提供了周转资金，成为一种运转较为成功的信贷模式。此外，日本小区模式的出现也聚集了大量的上班族，其逐渐成为消费信贷的最大客户群体。

1964年日本成功举办奥运会，有力刺激了经济增长，使日本民众对耐用消费品和休闲娱乐等消费产品的需求迅速上升，但收入增长却没有同步提高，这直接导致了消费信贷需求再一次爆发式增长。一些消费金融贷款公司抓住机会快速发展业务，甚至出现了从银行取得资金后向借款者放贷的情况。

到70年代后，消费信贷规模不断膨胀，债务违约的发生频率大幅增长，“消金三恶”的社会现象日益严重，消费金融市场成了“消金地狱”。

1983～1999年则为“逐步规范阶段”。为整顿市场，保护消费者权益，1983年日本发布了贷金业自律行政命令并颁布《贷金业法》，开始对贷金业者实行注册登记制度。从此“贷金业”规范成为不吸收存款而向消费者和中小企业提供融资的行业，标志着贷金业被政府纳入了正规金融体系。