到互联网平台开银行网点：详解工行京东“B+B2C”模式(2)

具体而言，京东金融依托金融科技的优势，通过场景包装让工商银行的产品和服务更好地触达用户。双方通过金融能力和科技能力的结合，工行向更多客户提供了金融服务，而京东金融则利用银行的产品也更好地维护平台客户。

第三个特点是服务的供给由人员推广转向场景触发。宋建华认为，在线上这个小社会，各种服务的供给都是线上化、自主化，更重要的是跟场景的高度融合，工商银行通过自身产品和服务的碎片化，以“工银小白”网点的形式嵌入到京东金融以及更多的线上场景，当客户需要金融服务的时候，在当前的场景下就可以获取，比如账户在线开立，产品随时购买，无需下载银行的App，更不用到银行去办理。银行真正成为不需要去的地方。

第四，把网点开到互联网平台上去，银行的服务是从层层下拨到直达客户。相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式地直达客户，促进了C端价值的提升，在信息的传达和导向方面也天然地不存在传统银行的总行到分行到支行，支行到网点的层层信息衰减，更不存在考核的“最后一公里”问题。

宋建华表示，由此可能还会对未来银行的组织架构产生影响，现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来，总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控，都要靠总行来运营，在个金部会有一批人当线上网点的行长。

最后，风险控制从人防到技防。“工银小白”完全是客户在线自助处理，相比线上网点面对面的服务，以前针对内部操作风险和道德风险的防控措施不再是风控的重点，风险防控的目标更加侧重于外部环境，包括网络安全、用户欺诈、数据安全、隐私保护等，相应地这些风险控制的手段也是依托于大数据、人工智能、生物识别、区块链这些新型的手段。

宋建华还表示，由于客户是用工商银行的二类账户在平台上进行交易结算，所以不存在客户信息泄露等问题。

从今年6月底双方签署战略合作协议至今仅5个月，工行和京东金融即拿出了创新产品。

宋建华指出，过去银行需要在多个地区铺设网点主要是受限于物理距离，未来银行更多将把网点开到平台上，打破物理距离，而不同的场景也会驱使银行打造更多平台的线上网点。宋建华指出，银行会设想不同的平台消费者的需求不同，例如购物平台、视频网站平台以及运动健身平台等。

宋建华称，到互联网平台上去开银行，目前还属于创新，未来“工银小白数字银行”是否需要拿银行牌照，还需要根据监管要求而定。