到互联网平台开银行网点：详解工行京东“B+B2C”模式

传统大行与互联网金融巨头BATJ联姻近期成果频出。继百度金融与农行推出“AB贷”后，11月27日，牵手京东金融的工商银行也推出了合作后的首个产品 “工银小白数字银行”。

“这是业内首创的一种场景融入式的数字银行，与在互联网金融平台上卖理财产品有本质不同。”工商银行个人金融业务部总经理宋建华在接受专访时对第一财经指出。

宋建华表示，这一合作模式做深做透后，将来工行会到更多的互联网金融平台上开设网点，也会有更多家银行到京东金融上去开设网点。

据中信证券研究报告梳理，目前银行和互联网金融企业的合作方式和领域各有区别。总的来看分为三类：一是签订战略合作协议;二是合资成立子公司;三是在细分业务领域的合作，如推出联名信用卡、对接征信体系、引入云计算产品等。

表面上看，记者打开京东金融App选择“工银小白”登录，可以购买货币基金、资信证明开立等产品。这与很多银行在蚂蚁金融、京东金融等平台上卖理财产品的功能有些类似。

但是宋建华指出，“工银小白数字银行”与买卖金融产品的互联网平台最根本的区别在于，后者用的是第三方支付通道，而前者则需要用户有工商银行的二类账户。后续还将逐步加入智能投顾、出国金融、农村金融等产品及服务。

这也意味着，这款产品既与百信银行纯线上无线下网点的直销银行不同，也不是借助京东金融的科技实力提升工行网上、掌上银行的科技实力，更不是在别人家平台上卖自己的理财产品。

宋建华进一步详解了双方的合作模式。

宋建华认为，“工银小白”具有五大特点。首先，平台或者网点经营的角色从双方变成了三方，从甲方变成了乙方。

工行和京东金融的合作不再是传统的银企合作，而是双方共同合作来服务于客户的“B+B2C”模式，银行和平台都是乙方，双方互为伙伴，通过金融和非金融服务的融合，共同为客户也就是甲方服务，在平台用户价值最大化的过程当中实现双方共同的目标。

其次，利益的关注点也从“挣钱”到共赢上。由于工行到京东的互联网平台上开网点，双方关注的焦点不再是单向的“银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱”，而是双方实现共赢，工商银行提供账户和各类金融产品。