中邮消费金融余红永：消费金融监管在路上，讲规矩是为了走得更远(2)

开业两年来，中邮消费金融已逐步形成一套名为“3+3”的经营发展战略，即以线上渠道、线下渠道和大数据应用为三大引擎，以风险管理、IT系统建设、员工队伍培养为三大支柱。在此基础之上，中邮消费金融开发了三大产品线“邮你贷”、“邮你花”和“邮你购”。“邮你贷”是一般意义上的现金贷款；“邮你购”是消费场景结合得分期贷款；“邮你花”是循环额度贷款，类似于在线信用卡，在行业间较为少见。

相比线上渠道，中邮消费金融区别于其他消费金融公司的最大优势是线下渠道，就其大股东而言，邮储银行拥有营业网点近4万个，是全国网点最多、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，再向上追溯，邮政集团的“毛细血管”已经深入到国内的任何一个角落。

目前，公司已经在广东、江苏、山东等8个省份成立营销中心，并且还有8个省份的营销中心也即将挂牌。但余红永认为，未来的侧重还是在线上。

“我们的定位是很清晰的，就是线上线下相结合，以线上为主，我们不会特别注重线下，因为这是一条高成本的、重资产的道路，我们并没有在线下过多的发力，更多是希望自主地依靠线上去获客。”余红永说。

在线上渠道拓展方面，模式比较灵活，和主要互联网平台建立合作关系。同时，中邮消费金融也自建入口，包括自有的APP中邮钱包以及微信服务号等。

依靠线上线下结合以及业务灵活创新，中邮消费金融业务两年来得到迅猛发展，最新数据显示：截至今年10月，全渠道服务客户数超过600万人次，累计放款近300亿元，贷款余额近120亿元。并且在成立一年半后就已经实现盈利。

“野战军”和“正规军”的竞争与合作

数据显示，目前经银监会批准设立的持牌消费金融公司已经达到23家，而在这23家之外，实际上经营着消费金融业务的非持牌机构数量多达400家，其中也包括京东白条、蚂蚁借呗这样的互联网巨头。

庞大的互联网“野战军”和少量的持牌“正规军”构成了整个消费金融市场红海一片的现状，拼市场、拼营销，拼风控是整个行业的主旋律。

余红永认为，对于消费金融公司来讲，风控技术是最重要的内核，中邮消费金融具有自主研发的风控模式，并借力于两大股东邮储银行和星展银行。目前首席风险官就来自星展银行，拥有长期从事信用风险管控的工作经验，并带来专业的技术团队。目前中邮消费金融约600名员工中，风控和IT技术人员各占了1/3，其余人员中也有近一半是负责产品研发及相关工作。