姚余栋：建议中小银行将100万以下小微企业贷并入零售

“建议银行把100万以下小微企业贷款强制性并入零售处理。”11月18日，大成基金副总经理兼首席经济学家、中国互联网金融协会互联网股权融资专业委员会主任姚余栋在“中国中小银行发展论坛2017年年会“上指出。

姚余栋认为，目前很多银行说既要做零售，又要做对公，最后没有什么特色。国内中小银行转型做大零售还没有完全形成共识，如果认不清大的趋势，在错误的方向上越努力越可惜。

姚余栋指出，中小银行可以开创“小微零售”先河，具体而言，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。

100万以内对公并入零售，严控不良

银监会近期发布的2017年三季度主要监管指标数据显示，三季度城市商业银行、民营银行以及农村商业银行的不良率分别为1.51%、0.60%与 2.95%，农村中小银行类金融机构不良率显著高于国有大行、股份制商业银行。

姚余栋称，小微企业不良贷款率相对较高并呈上升态势。中小银行需要控制坏账率整体低于2%，才能使中国的银行业健康持续发展。而小微企业不良率整个坏账率高于2%，所以如果做小微基数越大，坏账越高，只能靠别的贷款平均摊薄小微企业贷款，才能使其不良率低于2。这就是我们今天要解决问题。

根据银监会2011年59号文件中提出：“对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。”

姚余栋提出，银行要运用好监管政策。目前有些银行如交通银行、中信银行等，已经做到了把500万以下小企业贷款划成零售，姚余栋希望更多银行将政策充分运用。

具体而言，姚余栋建议，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。

他认为，这么做有两点好处：首先，减少产生高不良的小微对公基数，姚余栋预计可以减少10万亿，从而降低中小银行的压力。同时，可以使银行更好支持小微企业发展。

具体而言，小微企业本身的融资要求特点为“短”、“急”、“频”。将小微贷款做对公处理需要做更多细致的调查，而银行可能由于人力不足，不可批量处理，互联网、大数据技术跟不上等原因，使得审核期拉长或最终使小微企业无法通过银行信贷审批的条件要求。但将100万以划为零售处理，可以简化流程，更好满足小微企业的融资要求。

其次，中小银行将能再满足监管要求下减少坏账，抓住机会向大零售转型，提高零售占比。姚余栋表示，将100万以下小微企业贷款强制性划为零售，跟个人的信用绑定起来，有效避免小微企业主恶意骗贷的想法。

姚余栋称，通过上述方式将小微企业与小微企业主个人绑定，有效防范小微企业在规模小阶段风险。此外，将小微企业对公业务纳入零售是全球的经验。

姚余栋认为，中小银行做零售多，坏账少，资产回报率就高，净资产收益率就高，更能补充中小银行资本金，更能服务中小微企业，形成一个良性循环。

提高零售占比，向大零售转型

根据中国中小银行发展论坛与中国直销银行联盟发布《中国中小银行发展报告（2017）》，按照当前发展速度，银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场。中小银行大零售会再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。

报告指出，受补充资本金难度加大的约束，国有大行在零售领域虽有规模优势，但不会出现“赢者通吃”局面。“第二波大零售”机会将比第一波规模更加广阔，错失这次机会，中小银行战略调整窗口也将关闭，银行业格局也将固定。

姚余栋指出，目前很多银行说既要做零售，又要做对公，什么都做最后没有什么特色。国内中小银行转型做大零售还没有完全形成共识。姚余栋认为，可以借鉴国外银行的先进经验。例如富国银行在批发上主要对象是小微企业，零售是包括小微的。富国银行用信用定价模型借鉴了消费信贷中的零售模型贷款，开创了直接小微当零售模式的先河。

他表示，目前整个银行业的零售规模约为40万亿，中小银行占到一半，约20万亿。5年后，整个银行业零售规模将增加60万亿，中小银行将面临新增30万亿的零售市场规模，这是一个大趋势。

姚余栋指出，中小银行应尽早摆脱战略焦虑，保持战略定力，以助贷和直销为突破口，通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率。

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