姚余栋：建议中小银行将100万以下小微企业贷并入零售

“建议银行把100万以下小微企业贷款强制性并入零售处理。”11月18日，大成基金副总经理兼首席经济学家、中国互联网金融协会互联网股权融资专业委员会主任姚余栋在“中国中小银行发展论坛2017年年会“上指出。

姚余栋认为，目前很多银行说既要做零售，又要做对公，最后没有什么特色。国内中小银行转型做大零售还没有完全形成共识，如果认不清大的趋势，在错误的方向上越努力越可惜。

姚余栋指出，中小银行可以开创“小微零售”先河，具体而言，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。

100万以内对公并入零售，严控不良

银监会近期发布的2017年三季度主要监管指标数据显示，三季度城市商业银行、民营银行以及农村商业银行的不良率分别为1.51%、0.60%与 2.95%，农村中小银行类金融机构不良率显著高于国有大行、股份制商业银行。

姚余栋称，小微企业不良贷款率相对较高并呈上升态势。中小银行需要控制坏账率整体低于2%，才能使中国的银行业健康持续发展。而小微企业不良率整个坏账率高于2%，所以如果做小微基数越大，坏账越高，只能靠别的贷款平均摊薄小微企业贷款，才能使其不良率低于2。这就是我们今天要解决问题。

根据银监会2011年59号文件中提出：“对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。”

姚余栋提出，银行要运用好监管政策。目前有些银行如交通银行、中信银行等，已经做到了把500万以下小企业贷款划成零售，姚余栋希望更多银行将政策充分运用。

具体而言，姚余栋建议，把100万以下的小微企业贷款强制性并入零售处理；100万到500万小微贷款可以据银监会59号文件，银行自主选择是并入零售业务还是公司业务；500万以上小微贷款做对公处理。