消费贷购房成社会乱象 银行直感叹“难管”

海通证券首席宏观分析师姜超也在研报中称，地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

记者实际调查发现，目前不少银行房贷额度都处于紧张状态，此时要申请房贷，要么主动提高利率，要么等，不乏银行在某些地区分行直接停贷。

一家华南股份行深圳分行个贷经理对记者表示，从6月开始，额度就开始紧张了，房贷放款是按照利率高低排队出账，现在房贷基本都没在做，给的提成低，放款非常慢，年底没额度。

一位大行深圳分行资产负债部人士则称，“上半年做的比较多，三季度就基本上没做房贷了，没额度，本身资金成本也比较高”。

也有少数银行额度尚足。中部地区一家城商行零售部人士告诉记者：“房贷额度还是要看全行的资金情况，总体是要比年初要紧一点，但也还好，绝大部分的业务需求都能满足，当然，每个分行的额度是不一样的。”

为了凑够购房资金，不少居民以信用贷款、房抵贷等消费贷款填补缺口。这与借款人的置业冲动有关，也与个别银行消费贷款存在制度、内容、规范不够审慎，以及贷前贷中贷后审查失职、员工行为管理不严有关。

其结果就是，银行发放的部分消费贷款金额较大、期限较长，与日常消费特征及我国居民普遍的消费观念不符，贷款资金存在较大的流入楼市可能性。

　　银行审查怎么做？

银行又该如何对消费贷款流入楼市进行审查？事实上，购房者从银行获得消费贷款，和从银行按揭贷款买房，两边都有相应的资金用途和来源的审查。其中，对于购房资金来源的审查，手段主要是看购房者购房前期的贷款记录和转账记录等。

“对于消费贷款，贷前审查基本类似，主要是对贷款用途、还款能力的审查，譬如装修贷款，那至少先把购房合同拿过来吧，这是正常的贷前审核。”一家华中城商行零售信贷部人士称。

不过，在购房者取得消费贷款后，由于包括信用贷款、抵押贷款两类，其放款方式、贷后管理都不太一样。

前述零售信贷部人士表示：对于金额比较小（30万元以下）、用途不太确定或者比较分散的贷款资金，借款人可以提款、取现，自主支付，虽然银行也要求提供后续的消费凭证，但只要借款人有足够的还款能力，贷后监控就没有那么严格。