中小银行展望互联网金融下半场：搭平台、建生态(2)

线上与线下、金融与非金融服务的融合被认为是银行渠道变革的必经之路，但在银行纷纷抢摊网络金融新阵地的背景下，未来商业银行的商业模式能否发生颠覆性的变化，蒋建明认为，“我没有想象移动互联网变化会这么大，往前看十年二十年网点还会不会存在，我不敢说。”

防范新风险 迎接功能监管年

在7月14日至15日召开的全国金融工作会议上，着重强调了以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线的金融工作方向。同时，确立了金融监管将从机构监管向功能监管的转变，以功能监管来应对混业现状。

如今，混业经营越来越多，机构监管出现空白地带。吴军认为，功能监管是一种方向，有助于回归金融本源，关注金融本质，有利于整个市场的健康和稳定发展。

不过银行大佬也纷纷表示，功能监管对于网络银行本身并无影响。蒋建明表示，无论是机构监管还是功能监管，从正规的机构来看，银行一直是好孩子。民生金服总裁侯本旗也认为，功能监管对持牌的机构是好事。

窦云红表示：“我更期待这种监管怎样能够借鉴沙盒监管的模式，鼓励创新，然后使创新在合理的轨道上运行，从监管的角度加大容错机制，这样使整个金融市场的发展能够在正常的、合理的轨道上运行。”

近几年，线上渠道在银行获客环节扮演着越来越重要的角色，大型APP平台以及垂直互联网渠道的综合利用正成为银行业的趋势，银行在提供新型网络金融服务时，由于模式、渠道、场景的改变，也会产生一些新的风险点，风险防范至关重要。

如何防范新的风险点？窦云红表示，要为客户提供便利，但不会以放弃风险底线来优化流程。

她认为，互联网风险一是传播速度快，二是不可预知性强，但银行相应的风险防范技术也在加强。比如以前的风险大部分以事后处理为主，现在则是事前和事中为主。

生物识别技术作为事前防范的一种主要手段，目前多方校对已经让人脸识别技术达到99%以上的准确率，包括声纹识别加上瞳孔、指纹多方面的复合性生物识别技术，前端的风控手段已经能够将风险进行一定程度的阻断。

而事中的拦截也让很多风险被阻断。以华夏银行的反欺诈系统为例，2017年1-6月共拦截钓鱼网站、假冒APP 72个、欺诈的电信诈骗类1.33万笔，这些拦截掉的风险可能发生的资金在4000万元左右。

吴军表示，在推出一个新的金融服务的时，需要考虑哪些是通过技术手段防控的，哪些通过业务流程防控的，有时为了客户体验，也许会从事后留存上进行防范。

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