专访捷信集团董事长施梅兹：中国已是我们最大的市场

消费升级的大势所趋、消费者需求的日益增加、科技创新的驱动……消费金融这个万亿级市场正吸引着银行、电商和各大互联网企业蜂拥而入。

全球知名消费信贷公司捷信集团(下称“捷信”)董事长兼首席执行官依西•施梅兹近日在接受第一财经专访时表示，中国已成为捷信最大的消费金融业务市场，而随着亚洲新兴经济体的快速发展，捷信在亚洲的许多国家也已成为当地最大的消费金融供应商。

近日，捷信宣布与私募股权机构太盟亚洲资本达成战略协议，太盟向捷信旗下的香港子公司投资20亿元人民币，以进一步拓展中国市场。值得一提的是，太盟的董事长兼首席执行官是著名投资人单伟建，单伟建曾率临新桥团队入主深发展，成为首个外资控股中资上市商业银行的案例。

捷信在华子公司捷信消费金融有限公司(下称“捷信消费金融”)是中国首家外商独资消费金融公司，也是银监会首批四家试点的消费金融公司中唯一一家外资公司。目前，捷信在中国的员工已经达到8万多名，占到捷信全球员工数量的60%。随着“一带一路”倡议的推进，捷信加大了对中国市场和“一带一路”沿线国家的布局，今年5月，施梅兹参加了在北京举行的“一带一路”高峰论坛。

捷信母公司PPF集团是中东欧地区最大的国际金融和投资集团之一，其业务横跨欧美亚市场，投资金融业、电信、房地产、零售、矿产及农业等多个领域。截至2016年12月，PPF集团管理资产超过270亿欧元。

70%客户是首次借款人

施梅兹对第一财经表示，中国是捷信集团最重要的市场之一，中国市场巨大的潜力为捷信注入了新的动力。

据罗兰贝格调查，在中国，只有20%的消费是通过信贷实现的，还不及韩国的1/2。而在美国，接近一半的家用电器都是通过消费金融购买，信贷消费领域的比例则更高。

数据显示，2016年我国消费信贷规模近22.6万亿元，同比增长23.4%;其中，消费金融市场规模近6万亿，预计到2020年可达到12万亿，增长潜力巨大。

在公司的一份介绍中，捷信将自己的业务定位为“主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款”，其大多数客户都是第一次体验消费金融服务。因此捷信在中国的目标客户更多针对的是蓝领或初级白领这样的“草根阶层”，包括进城务工人员、社区居民、贫困山区人口。

施梅兹透露，捷信集团70%的客户都是从未向银行贷款的首次借款人，捷信中国客户的平均单笔贷款额度为2500元左右，线上申请的平均额度为1500元左右。而对于之前合作过、信用记录良好的客户，通过交叉销售，平均额度可达到1.2-1.4万元。

“我们把贷款提供给了银行服务不到的中低收入人群，通过我们的贷款服务，这些客户得以首次建立信用记录。”目前捷信消费金融已经接入央行征信系统，中国客户在捷信消费金融平台上的贷款记录也会上传到央行征信系统中，这有助于个人贷款者建立信用。

在为超过3500万中国客户提供过贷款服务后，捷信发现，与世界其他地方比，中国借贷者的需求、消费习惯与不良率，并没有太多实质区别。“我们统计数字显示，比起某些市场，中国借款人的信用情况要好些，不过总的来说，中国客户与全球各地的客户的需求和习惯还是差不多的。”

目前，捷信在中国已与OPPO、华为、小米等主要手机制造商以及苏宁、迪信通等数码产品零售商开展了广泛合作，采取“驻店式”商品贷的形式，让消费者分期支付商品。施梅兹表示，“我们的目标是客户在哪里买东西，我们就出现在哪里，并且改变他们的消费习惯。”捷信与手机制造商的合作模式在其他市场也得以复制。在越南，每家OPPO手机店的手机都可以通过捷信进行分期支付，OPPO一半的销量都是通过捷信平台达成。

“我们比银行有更多的信息”

伴随着日益庞大的消费贷款需求，风控无疑是捷信的核心。“70%的客户无法从银行申请到贷款，因为银行认为他们资质不够。但我们会认为他们是有资格获得贷款的，因为我们比银行有更多的信息。” 施梅兹表示。

据介绍，捷信消费金融的风控系统包括三个核心部分，即审核、防欺诈和催收。在确定贷款额度方面，捷信接入了多个大数据资源，对申请贷款的客户进行打分，并对其信用记录进行全面评估。如果数据显示为负面，那么该客户的贷款申请就不会被批准。

数据资源包括征信记录、移动运营商数据、支付机构的数据、和网络软件分析系统，这些系统可以自动比对几百个不同数据，包括电话号码、姓名等信息。如果与申请时提供的信息不相符，系统会自动将其纳入可疑名单。

捷信在中国的催收部门有超过5000名工作人员，根据客户行为以及系统分析，催收人员知道要给哪些客户打电话，以及要怎样联系他们进行催收。此外捷信还专门设立了一个部门来解决特殊情况，给符合一定条件的、暂时无力还款的客户“付款缓冲期”，比如延长还款期、暂停还款等，以最大程度避免坏账。

“在欧洲，我们已经设立了这个部门，在亚洲市场我们也开始使用这种模式。这种催收策略是让我们要建立起负责任、可靠的贷款渠道。” 施梅兹表示。

2016年捷信降低了风控成本，通过利用风控相关的大数据，贷款流程所需的时间已经大大缩短，以前申请贷款的表格需要填90项信息，现在平均只需要填 20-25项。

“在俄罗斯和中国，我们把整个风险管理的过程，减少到10步以下。客户现在在贷款服务网点(POS)申请贷款，整个审批时长会低于10分钟。”他透露。

对于中国市场的前景和风险，施梅兹表示，在几次全球金融危机后，捷信已经学会了通过一些指标来判断市场是否已经成为泡沫市场或仍然是正常的市场。“这些指标显示，中国的消费金融客户在积极地使用贷款，目前没有迹象显示会出现泡沫市场或者过热的现象。”

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