平安银行APP做减法 零售转型探路线上引流

不同业务各有入口，多个APP同时存在……经过四年的摸索之后，平安银行的零售业务线上化，正在从化整为零，重新走向化零为整的新模式。

8月2日，平安银行正式推出升级后的4.0版口袋银行，对平安口袋、橙子银行、信用卡三大APP进行整合，形成以信用卡APP统一的入口，集贷款、理财、支付等业务功能于一体。

重新整合口袋银行的背后，是平安银行急切的零售转型。升级后的口袋银行APP，将是一个开放式平台，通过向外部合作方开放、互相引流的模式，获得用户流量，连接用户的生活、消费、金融场景，为其零售转型奠定用户基础。

APP入口化零为整

在8月2日的发布会上，平安银行董事长谢永林透露了一组数据：截至目前，该行新口袋银行的用户量已经达到3164万，比年初大幅增加了50%，月活用户数量更是已经跃居股份制银行第二。

与其他银行正在进行的线上业务运营不同，平安银行的新口袋银行在做减法。作为最早向互联网转型的银行之一，从2013年开始，平安银行就陆续推出了多款基于移动端的互联网产品，其中包括平安银行信用卡、平安一账通、橙子银行、平安口袋等多个APP。

新口袋银行的推出，让上述情况成为过去式。平安银行行长特别助理蔡新称，新的口袋银行整合了原有的平安口袋、橙子银行、信用卡三大APP，重新整合用户数据，以信用卡APP 统一的用户入口。归集了贷款、理财、信用卡、支付等多种业务功能，并引入了保险、证券、期货、资管、信托等子公司的产品和服务。

“别的银行在分拆业务部门，平安银行统一入口，将三个APP进行整合，”蔡新发说，站在客户的角度，需要的是一站式服务，而不是要知道银行内部究竟有多少个部门。

可资佐证的是用户迁徙率。平安银行总行零售网络金融事业部总裁李明介绍，目前已有90%的信用卡用户，完成了向口袋银行的迁徙。而3164万用户数，是剔除了不同APP重复计算后的数据。

除了上述基础服务，新口袋银行还搭载了智能投顾板块。蔡新发称，在技术层面，一键申购并不难，但资产对接、配置能力并不容易，背靠中国平安，平安银行在此方面具有优势。前期将以公募基金组合为主，后期会扩大资产配置范围。

这决定了新口袋银行将是开放式平台。据介绍，口袋银行APP内嵌了证券账户开户插件，客户可以在银行的APP完成股票开户。其价值在于，在同一个APP完成转账、股票开户，券商能从银行获得稳定的客户，银行也能提高用户粘性。平安银行在6月份将证券服务嵌入口袋银行APP后，其APP客户增速已经达到10倍。

打通零售转型的流量源头

2016年12月，由中信银行、百度发起的百信银行，筹备近一年之后，正式获得监管批复。而该行的定位，是在直销银行的基础上，聚焦于家庭财富管理的智能银行，承载着中信银行零售业务转型的任务。

与百信银行相似，口袋银行也肩负平安银行转型的担子。谢永林在发布会上说，平安银行推动零售转型，确立零售业务在全行的主体地位之外，更重要的是，要对标互联网企业，跳出传统业务发展模式，实现智能化、移动化、社交化、大数据化。

但与百信银行不同，平安银行的口袋银行并没有选择纯线上模式，而是采用线上线下结合的模式。蔡新发称，背靠中国平安的百万保险销售大军，而且有大量线下网点，这是互联网公司不具备的优势。

其实，在平安银行看来，银行自己做直销银行，并不是最好的选择。蔡新发认为，直销银行需要用户流量，但在BAT控制了流量的局面下，银行没有用户流量。从该行自身情况来看，纯流量的模式现阶段并不具备优势，“平安银行要转型，时间上等不起，所以我们选择了最容易、最有效果的方式。”他说。

口袋银行定位为开放式平台，也是出于这一原因。蔡新发说，除了中国平安内部各专业子公司，口袋银行还将向更多合作方开放，在APP中嵌入外部合作方的插件，根据合作伙伴的需要，为其提供金融产品和服务。在提供生活服务时，同时也能满足其金融需求。而这种开放是互相的，双方实现互相导流，合作方通过银行获得客户流量的同时，银行也能积累用户数据。

“有几千万用户的时候，这个APP就会成为一个生活服务平台。”蔡新发说，相较于电商，银行通过交易数据掌握了用户的生活品质和个性化需求，真正连接起客户的生活、消费、金融场景。

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