科技金融携移动支付双面夹击 银行物理网点何去何从(2)

报告指出，由于互联网化影响的穿透力依旧有限，银行物理网点的设立，在服务区域经济和局部金融需求的作用上很有必要，如社区银行、乡村银行等概念的提出。

此外，物理网点能够为银行与消费者提供充分的互动与交流、便捷的投资者教育渠道，而这些往往是线上模式难以实现。

毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏认为，需要利用互联网思维，从客户服务和银行业发展的痛点出发，在考虑不同特征群体的差异化需求的基础之上，通过科学的调研分析和量化评估，对物理网点的位置、数量、产品、服务方式等进行个性化设计，以为特定群体提供更加亲切、个性、舒适的服务体验，为银行带来长久持续的效益。

报告补充，在互联网+时代，银行物理网点应该是针对客户的痛点和消费行为习惯、以消费者为中心、以消费者体验为重点进行设计的，具有高科技、针对性、场景化的特征。物理网点不再仅仅是冷冰冰的柜台，更是为消费者提供便捷服务体验的宽松环境。

以荷兰国际集团(ING)为例，ING Direct是ING旗下的无分支直销银行品牌，最初成立的目的就是为ING集团拓展海外零售业务，支持母公司业务发展。ING Direct设立了”存钱咖啡馆”来增强用户体验，顾客可通过咖啡馆提供的计算机终端办理业务，同时咖啡馆店员也兼职金融顾问的角色，为顾客提供产品建议。

不良资产证券化稳中有序

报告显示，2016年银行业总体运行保持稳健态势，总资产和负债继续同步增长。根据银监会披露的信息，商业银行2016年末总资产为人民币181.7万亿元，较2015年末增长人民币25.9万亿元，同比增长16.6%，增幅较2015年提高1.0个百分点;总负债为人民币168.6万亿元，较2015年末增长人民币24.3万亿元，同比增长16.9%，增幅较2015年提高1.6个百分点。

2016年度，商业银行全年累计实现净利润约人民币1.6万亿元，比2015年增加人民币564亿元，同比增长3.5%，增速上升1.1个百分点。

此外，由于监管对资本的扩充要求以及净利润增长幅度减缓，净利润增长速度滞后于资本增长速度，因而近三年商业银行平均资产利润率、平均资本利润率均持续呈下滑态势。

毕马威中国金融业审计主管合伙人李淑贤认为，由于监管对资本的扩充要求以及净利润增长幅度减缓，净利润增长速度滞后于资本增长速度，因而近三年商业银行平均资产利润率、平均资本利润率均持续呈下滑态势。