100万房贷102万利息！银行真是义务劳动 还是骗人的假话？(2)

以南京银行的平均负债利率来看，即使2017年以来有所提升，也会明显低于五年期定期存款基准利率。

从另一个角度来看，银行盈利目前依然维持在很高的水平，尽管2016年和2017年第一季度银行净利润增长放缓很多，但仍在增长中。

各大银行2016年全年合计还有几万亿元的净利润，说银行业务中最大贷款业务之一的房贷业务是义务劳动，未免有些“言过其实”。

新吸引的资金成本太高 房贷业务边际收益骤降

然而，如果从新吸引资金的成本和基准房贷利率对比，银行房贷这一块业务的边际收益的确已大幅降低。

有些银行考虑房贷业务的时候，并不是从银行平均资金成本的角度来考虑，而是从新获得资金的成本和新贷款的利率来考虑。

对于全国性股份制银行和城商行来说，他们大多数是同业资金的接入方，也就是说需要从其他银行、保险或货币基金等机构借款。

上海银行间同业拆放利率(SHIBOR)是目前机构借款的基准利率，该利率过去半年大幅飙升，以3个月品种为例，半年前利率还在3%左右，目前已逼近4.7%。

与此同时，1个月和6个月 SHIBOR利率已分别提升到了4.43%和4.48%，在半年前这两个利率分别在3%左右和3.1%左右。

从这一角度来看，银行1个月或以上期限同业拆借利率大幅提升后，再加上管理成本，可能有极少量坏账等因素，5年以上银行房贷基准利率4.9%，的确让银行没啥钱可赚。

综上来看，银行房贷业务赚不赚钱，算不算义务劳动，不能一概而论。

从平均资金成本来看，在房价不出现大跌，银行房贷业务整体质量很好的情况下，即使是房贷基准利率，银行的房贷业务还是很赚钱的。

若从新获得资金成本或边际成本角度来看，目前资金利率高企，用较高利息新借来的钱拿去做基准利率或1.1倍利率(4.9%或5.39%)的房贷，对增加银行利润来说，并不划算。

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