100万房贷102万利息！银行真是义务劳动 还是骗人的假话？

近期有财经媒体报道，银行房贷成鸡肋，不上浮利率简直是义务劳动。

对客户来说，30年期房贷，100万贷款，等额本息法还款，按目前基准利率1.1倍计算，总偿还利息达102万元，已经超过了100万元本金！

真如银行所说的是义务劳动，还是骗人的假话？

房贷利率远高于银行平均资金成本

2017年以来，中国各大城市的房贷利率快速飙升，从年初的还有银行可贷到8.5折房贷利率，再到随后的9折，9.5折为主，前两个月已大多上调到基准贷款利率了。

近期，全国主要大城市的房贷利率进一步上升，新申请的基准利率已经比较难拿到基准贷款利率了，多数银行变成了1.1倍左右的房贷利率，有些银行已开始吹风，要实施1.15倍或1.2倍基准利率，一些紧急的房贷业务已经到1.2倍基准利率甚至更高。

面对快速上升的房贷利率，银行此前的房贷基准利率，究竟是不是在赔本赚吆喝？

各大主要银行都有年报数据可查，银行公开披露了平均资金成本情况。按房贷基准利率或1.1倍利率来看，银行是不是有利润空间，都可以从银行年报中得到相关数据。

从中国最大的银行工行2016年年报来看，该行的16.88万亿存款平均付息率为1.53%，同业及其他金融机构存放和拆入款项的平均付息率为1.71%，已发行债务证券的平均付息率为3.35%，20万亿总计息负债的平均付息率为1.6%。

由于银行存款基准利率2017年以来还没有进行任何调整，工行平均付息率即使2017年有所上升，上升幅度也不会很大，1.6%的平均付息成本和目前5年期以上的贷款利率4.9%相比，还相差很远。

工行等大银行的资金成本更低一些，全国性股份制银行和城商行资金成本一般都会高于工行，中国基金报从中分别选取了浦发银行和南京银行。

浦发银行披露了五类存款的平均利率情况，其中企业定期存款的平均利率最高，达到了2.57%，储蓄定期存款的平均利率为2.23%。即使只看定期存款利率，浦发银行平均存款利率也比五年期贷款基准利率低很多。

南京银行的平均利率的确更高一些，各类计息资产负债的平均利率为2.36%，其中，储蓄定期存款利率最高，达3.63%，其次是已发债券和向央行借款的利率分别为3.52%和3.01%。