15台POS机预授权空套1亿 发卡行、收单方和银联谁该背锅(2)

此中的关键在于，第三步中撤销小笔金额后，会误导银行认为刚刚那笔30万元的交易也未完成。但事实上，那笔30万元已经被转走了。

普通的信用卡套现是通过POS机以虚假交易的方式，将信用额度以内的金额套现，而“空套”则可以套现出远高于信用额度的金额。只要先向信用卡内存入大笔现金，就能将这张信用卡额度瞬间提升到数百万，再利用银联设置的“预授权交易金额上浮15%”的规则，就能套取发卡银行额外信用额度。。

例如，如果某张信用卡透支额度仅1万元，但存30万元进去后，可用额度变成了30万元，那么通过预授权就可以交易34.5万元。如此便可直接绕过信用卡的透支额度限制。而此中关键便在于银联设计的“超限”功能，即通过预授权信用卡最高能刷可交易额度的115%。

发卡行、收单方和银联谁应承担损失

“利用银联上浮15%的‘超限’功能进行信用卡‘预授权’套现的案件这两年已经不多了，但信用卡套现行为仍然屡禁不止，”上述银行信用卡风险管理部门负责人对第一财经记者表示，“经过2013、2014年此类案件的集中爆发，银行和第三方收单机构目前都加强了对商户信息的核查。”

事实上，早在2014年此类案件多发时，银联就已警示信用卡套现第三方清查商户信息，目前此项“超限”功能仍然适用于商户的“预授权交易”中。

银联方面对第一财经记者表示，就规则本身而言是没有问题的，如今仍在使用。至于犯罪分子利用该规则实施诈骗，银行和负责收单的第三方支付机构应加强对商户的信息核查。银联当初设置预授权交易上浮15%这条规则的时候参照了VISA和MASTER CARD，主要是针对酒店额外消费。

上述案件中，南粤银行广州分行和汇联支付对商户核查、监控不到位，或也使犯罪分子有机可趁。

在上述案件初审中，南粤银行广州分行诉讼请求汇联支付赔偿其损失人民币578万（此涉案金额为退单金额减去‘南粤银行已扣回金额’再减去‘商户已退款金额’的差额）及利息。

在南粤银行看来，其与汇联支付以及银联签订的《银行卡收单专业化服务合作协议书》和汇联支付出具的《银行卡收单外包服务承诺书》均显示， “商户出现套现、虚假交易、侧录磁道信息等违规行为，经过中国银联的差错争议处理或生效的法律判决判定最终责任在商户的，汇联应向南粤银行承担其已经向发卡行或持卡人承担的相应责任和损失赔偿。”