各地监管排查“现金贷” 行业规模估测达万亿(3)

“现有的利率规范还是从传统的银行业监管中继承过来，因为普惠金融主要服务传统银行所覆盖不了的次级客户群，对这类金融服务的监管应该考虑到这个行业的一些特点，尽量不要只是简单地复制传统银行业的监管规则，而是给予一定的弹性空间。”他说。

现金贷的三个“坑”

据方颂介绍，用户在签订现金贷借款协议前，要看清合同条款，特别注意以下三点：首先是计息方式，对于日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，是否超过36%；最高法司法规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。

其次是实际借款本金，借款时要注意是否存在的“砍头息”。“砍头息”是业内俗称，一些不合规平台为变相提高借款人利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算。

根据合同法、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于一些以收取服务费、咨询费、审核费、账户管理费等费用预扣利息的行为，应该以实际借款的数额计算本金。

最后是逾期处理方式，无论在何种渠道借款，威胁、恐吓、干扰正常工作、学习和生活等暴力催收都是违法行为，若遇到及时报警。