直销银行产品同质化严重 外包服务占比三成

作为传统银行新的业务拓展渠道，直销银行通过手机App即可为用户提供随时随地的转账、投资、理财等金融服务，突破了传统的物理网点，运用互联网技术将产品和服务前置，实现了真正意义上的“以用户为核心”的服务宗旨。

据易观智库统计数据显示，中国直销银行数量已达60家以上，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息)，占总数的81%。从目前开设直销银行业务的商业银行产品来看，产品同质化、服务缺乏差异性现象严重。同时，众多活跃度较高的直销银行App都不是自主研发的，一些专业的第三方外包IT服务机构已将服务从传统的渠道、业务、信息管理系统进一步向服务类解决方案延伸。

产品同质化严重，服务缺乏差异性

虽然直销银行市场近期发展迅速，但仍处于跑马圈地的阶段，整体上来说还未发展成熟，一些问题也逐渐显现。“市场上大部分银行的直销银行都大同小异，产品单一且同质化严重，交互体验也比较差。”某直销银行用户体验后对第一财经记者评论道。

据调查，大部分银行的几款功能主要集中在存款和理财服务上。从产品类型上看都属于基本款。特别是金融产品，银行仅是将其原销售渠道搬到了直销银行上，无论是在产品类别、售卖形式上都没有太大变化，一些单靠产品高收益率来吸引客户的理财产品，长期来看也面临用户黏性不强，理财到期后用户容易流失至其他平台的困境。

但其实，产品端的创新乏力并非银行“全责”。从外部环境来看，银行账户管理制度并未完全打开，在直销银行端用户只能开通二类账户，而该类账户的功能权限受到了严格的监管。按照去年12月银行新规定，二类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与一类账户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。

所以，如果仍按传统思维，仅在金融产品单一维度上想做大文章并不现实，而且容易走进死胡同。

外包服务受青睐 占比达30%

通过易观所能监测的直销银行App月活跃用户排名来看，明显呈现两极分化：排名靠前的App月活跃用户数在量级上远高于排名靠后的App。排名前10的产品之所以受到用户的青睐，除了整体用户体验、UI/UX设计较为优秀外，各个平台也都有自身特色。如民生直销银行生活类服务丰富;江苏直销银行专精贷款服务;宁波直销银行直投专区差异化明显。