购房加杠杆调查：按揭+消费贷再现 工资流水可包装(3)

1月13日晚，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》，明确了8个重点整治方面，给出了22条工作要点，违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等被列为2018年整治的重中之重。这22条重点整治领域“点名”了违反信贷政策和违反房地产行业政策的乱象：将整治违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场；直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。

但是，“按揭贷款+消费贷”模式，实际上是在给房贷客户“加杠杆”，用“同时面签”、“一次抵押”来掩饰该流程的不合规。

《证券日报》记者查阅多家银行消费贷款借款合同了解到，对于贷款用途通常有如下约定：只能用于借款人或其经营企业解决正常经营资金需求或借款人个人合法消费。您须保证不利用本合同项下贷款从事包括但不限于洗钱、欺诈、赌博等违反国家法律法规的非法活动，不用于投资股票、期货、债券、房地产等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域，且不用于注册企业和投资入股等股本权益性投资。简单来说就是，消费贷不得用于房地产等投资领域。

不过，在暗访过程中，多个业务员为了促成借贷，告知本报记者“业务合规”、“流程正常”。