购房加杠杆调查：按揭+消费贷再现 工资流水可包装(2)

这位业务员解释道：“这是银行的新产品，银行给配的资金。对于购买二套房普通住宅，按照现行政策商业贷款四成，银行再配个产品加三成，就做到七成贷款了。其中商业贷款部分贷款年限最高为25年，二套房贷款利率按照现行政策为基准利率上浮20%，配资金部分最长贷款年限为10年，贷款利率按照基准利率上浮10%执行。两个贷款申请同时面签，按揭贷款部分先放款，半个月后‘加成部分’再放款。买房人只需要和卖家协商好放款时间就可以。”

在《证券日报》记者追问下，这位业务员表示：“‘加成部分’为消费贷，和以往业务的区别是，这个新产品只做一次抵押，按揭贷款和消费贷款同时面签。如果购买二套非普通住宅，则按照‘按揭贷款二成+消费贷款五成’来满足首付三成；如果购买首套普通住宅，则按照‘按揭贷款六点五成+消费贷款零点五成’来满足首付三成；如果购买首套非普通住宅，则按照‘按揭贷款六成+消费贷款一成’来满足首付三成。‘加成部分’的贷款利率均为基准利率上浮10%。”

不过，“加成部分”的贷款金额有上限要求，已婚购房者上限为200万元，单身购房者上限为100万元。除此之外，贷款者还需缴纳“加成部分”金额的1.5%作为手续费。

《证券日报》记者以购房人的身份向某房产中介咨询了此项业务：“我听说现在二套房可以首付三成，具体是怎样操作的？”

面对记者的问题，一家房产中介的工作人员表示：“近期可以这样操作，您看中的房子在哪个区域，总价多少，我来给您做贷款计划。”

某房产中介的经纪人还告诉《证券日报》记者：“这项业务对贷款人的收入要求并不高，只需要覆盖贷款金额的1.5倍就可以，同时只要贷款人能提交合理的收入证明，工资流水部分可以由担保公司来包装，不需要额外缴纳手续费。”

一家与某房产中介颇有渊源的融资担保公司的工作人员在记者暗访时表示：“这个新产品叫‘加成贷’，以前还叫做‘估值贷’，预计春节前后就不做了，最晚到一季度末截止。”

不过，尽管本报记者一再追问，中介的工作人员和融资担保公司的业务员始终不愿意告知合作的银行是几家。

“4+3”等模式涉嫌违规

去年3月24日，人民银行营业管理部、银监会北京监管局、北京市住建委、北京住房公积金管理中心四部门曾联合印发《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》，要求各商业银行要根据“了解你的客户”的原则，加强对客户的尽职调查，认真核查购房人首付款资金来源，对使用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户，应拒绝发放贷款。同时，各商业银行应加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。