数字金融带来的“三大革命”(2)

最后，数字金融几乎实现了金融服务提供的无地域限制。除了大家熟悉的支付结算、存款理财等金融服务，目前在保险公司业务方面，渠道类IT公司像携程、阿里、京东等都分得了巨大利益。在某些方面，保险公司甚至沦为产品提供商，服务提供端全部交给了IT平台。至于证券业务，以前红红火火的证券公司营业部风光不再，广大股民几乎清一色地通过手机或电脑炒股，证券服务完全互联网化。

在金融机构的银行、证券、保险、租赁、信托、期货、基金七大牌照中，也许只有租赁业务受互联网的冲击最小，六大牌照原有的渠道优势和服务模式都或多或少地受到互联网的冲击。虽然现在不再热衷于讨论互联网金融，但基于互联网的业务模式研究却是金融机构的重要课题。

更为重要的是，竞争不仅仅局限在金融机构业内，金融机构的准入壁垒也被悄然打破。耳熟能详的大型IT公司，如阿里、京东、携程、新浪、搜狐、腾讯等公司都直接或间接成为中国互联网金融协会的会员。刘强东、雷军、王健林在2017年初都曾表示要将金融作为2017年的重要工作，互联网带动下的新型金融竞争想来必然不会是一个风平浪静的局面。

第三个革命：客户画像革命

互联网时代另一个攻击传统模式的利器是大数据。传统金融机构依赖于自有信息收集渠道，利用大量的客户经理来获取客户个人资产信息、个人信用信息，虽有其他一些不同渠道作为客户信息的来源，但收集信息的标签数量也就几百个。但在互联网时代，大型IT公司在分析客户时，其标签数量动辄达到上万个，甚至几十万个。

利用大数据可以分析客户的网站浏览习惯、手机使用习惯、个人出行习惯、个人就医习惯、个人网上购物习惯、个人社交习惯等，通过海量维度的数据收集，借助大数据神经网络分析，可精确了解每一个客户。根据客户的金融消费习惯、个人信用状况等信息，可以进行高精度客户画像。

这种多维度的、依赖于互联网信息的分析，具有成本低、精度高、实时、持续等优势。基于大数据的客户画像，既可用于个人理财等金融服务的营销，又可用于个人授信的风险评估，金融服务的提供进入人工智能阶段。同时，将客户置于社交、购物等各类场景中，既有利于判断客户行为的真实性，又容易实现过程跟踪。这对于解决一直困扰商业银行的“普惠金融”授信成本高、风险高等问题有着重大意义。

总之，互联网是这个时代最大的技术革命。金融领域在互联网的冲击下，必将会重塑金融服务流程，并基于此形成新的业务模式和金融机构组织模式。数字金融的革命，才刚刚开始。