数字金融带来的“三大革命”

互联网普惠金融研究院

互联网的发展是这个时代的主旋律。互联网技术也正以“润物细无声”之势，悄然对金融产业产生意义深远的影响。互联网技术对金融造成的革命性变革主要表现在以下三个方面。

第一个革命：客户接入革命

传统金融模式下，人们在“开户”后才能成为金融机构的客户，因此物理网点的建设成为金融机构业务拓展的重要瓶颈。例如根据现行相关法律和制度，银行开户必须在网点柜台，虽然如今已有通过自助设备开户等变通方式，但金融业务对网点的依赖仍不可或缺。

如今数字金融普遍使用“身份证+银行卡”的模式进行客户验证。大量的互联网金融业务，如P2P、直销银行、互联网基金等，皆采用这种方式进行金融理财或投资业务。通过原始的身份证明及资金原路返回，很好地解决了困扰大家的“开户”问题。

第二个革命：服务渠道革命

在服务渠道方面，数字金融主要在以下三个方面实现了突破性的进展。

首先，数字金融几乎实现了支付业务的无地域限制。互联网最大的优势就是渠道，互联网和金融的结合有效地解决了物理网点、物理渠道对提供金融服务的约束。在第三方支付的刺激下，数字金融有效地解决了线上支付问题，这也从技术上支持了电商行业的跳跃式发展。让淘宝、京东、携程等企业成为世界顶级的互联网电商，实现了中国电商的繁荣。

互联网的繁荣使得我们在分析支付领域的普惠金融关键指标时，再也不用分析网点、ATM、POS机等的数量。网络覆盖到哪里，支付就到达哪里。配合POS、近场支付、线上第三方支付等方式，实现了基于场景的广泛覆盖支付，也就是真正广义概念上的、无物理设置限制的7*24全域性覆盖。

其次，数字金融几乎实现了金融产品营销的无地域限制。互联网对金融产生的另一个重大革命是金融产品的营销。因为互联网的无死角触达，使得客户购买任何金融机构的理财产品的渠道，通过商业银行的直销银行、金融机构网站、综合性金融超市平台等模式，得以完全打开。

只要消费者能够确认进入的是金融机构的官方渠道，就可以很便捷地在手机或网站上选择理财产品。大型国有商业银行、股份制商业银行都提供2%—4%的活期类“宝宝型”理财产品；4%—5%的定期理财产品也随处可见。收益更高的资管计划、信托计划，当然也可以随时随地购买，只是风险相对较高。