平安银行去年营收负增长背后：零售业务的利润贡献升至近七成(2)

对此，信用卡及消费金融事业部总裁曾宽扬在业绩发布会上表示原因有三。一是渠道的不可复制性，客户来源最高记录是50%来自集团寿险、产险、养老险转化，交易金额高、坏账低，且愿意交年费，以车主卡为例，去年大概有65%-70%以上的客户都是交年费的，而市场上大部分信用卡只有5%左右的客户愿意交年费。二是平安银行针对不同的客户需求开发产品，三是技术进步，对客户服务线上线下都引入机器人服务，基本100%实现自动审批。

至于零售的数据如此好看的原因，对公的主动压降非常重要。

“去年对公业务压降，表外表内都在压降以支持零售发展，信贷资源、财务资源、人力资源、管理精力资源都向它倾斜。从组织上，我们把零售和对公完全切成两条线来经营，人、财、物就在这条线里，从上到下用组织来保障向零售转型可以得到执行。”

在对公风险加权资产规模整体压降的情况下，该行对公存款止跌回升，在2017年末达到16594.21亿元。

对此，谢永林用了“可歌可泣”四个字来评价。

此外，上文提到的该行刚成立的特殊资产管理事业部收回不良资产总额64.45亿元，同比增长111.17%。值得注意的是，平安银行行长助理姚贵平透露，其中有个诀窍是在淘宝上转卖变现，“我们有一个房地产原来11万/平方米卖不出去，通过淘宝卖到18万/平方米。”

居民部门去杠杆，零售怎么做？

值得注意的是，今年两会期间，银监会主席郭树清表示，除了企业和政府部门的杠杆率需要降低外，居民部门杠杆率也是风险的来源之一，需要降低。

在号召居民部门降杠杆的情况下，平安银行零售转型会不会受阻？

谢永林称，国家监管机构非常关注居民杠杆快速提升，不是认为杠杆太高，而是说升得太快。居民杠杆健康的提升，有利于推动中国经济三根支柱当中一个支柱，就是消费拉动GDP，这是被倡导的。

“但在过快提升当中，资金会不会进入股市，会不会进入房市，这是需要关注的，”谢永林表示。

平安行长特别助理蔡新发回应称，2017年的监管政策对网贷、现金贷整治，给银行也释放了市场空间，接下来平安银行会响应监管号召，支持小微。平安新一贷对自雇人士、个体经营贷款会有更大力度，并会根据监管部署，对贷中、前、后加强用途审查。

另据年报，该行不良贷款率为1.70%，较上年末下降0.04%；拨备覆盖率151.08%，较上年微降。平安银行解释称，拨备金额是上升的，去年提升了428亿，拨备覆盖率下降是因为拿拨备消化不良，2018年将继续加大拨备计提。

此外，年报显示，证金公司在去年四季度增持平安银行，持股比例由2.69%增至2.85%。