上海发布168条P2P网贷整改验收指引表：禁设高额逾期费(2)

根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函[2017]141号），要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。在现金贷公司，严格执行年化36%利率的寥寥无几，不少公司的利率折合成年化达到180%甚至500%，所以现金贷才会被称为“暴利行业”，有了“嗜血现金贷”的称谓。

之所以这么高的利率还有人借，是因为很多借款人只看到“日息1%”，或者“月息10%”，而没有将其延展成年息来计算，无法察觉这是“隐藏版”的高利贷。在逾期之后，部分平台还会追加每天0.5%的逾期费，于是债务雪球越滚越大。

另外，有很多现金贷平台会通过“砍头息”、手续费、服务费等形式“做低”贷款利息，对利率不敏感的借款人识破不了其中的“化妆术”，察觉不到其中的猫腻。

其中，砍头息指的是放贷人给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。所以借1000元的现金，实际拿到手的只有900元，少的这部分被平台当做预先交的利息扣除，实际利率无形中升高。

此外，在客户保护方面，P2P不得向无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务，不得提供首付贷、赎楼贷、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务，无特殊情况贷款展期次数不得超过2次。

此外，在校园网贷和现金贷两个领域，撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷属于违规，现金贷将自己包装成“银行助贷”成为不可能。助贷顾名思义，就是帮助有放贷资质的持牌机构放贷，赚取中间差价和费用的行为。不少互联网金融平台在监管收紧、资金短缺的情况下，选择让银行掏钱，并签订抽屉协议，现金贷平台为借款兜底，或者把资产打包成ABS，由银行和信托提供资金。但风险暗含其中，一旦以贷养贷的把戏玩不下去，坏账过高，助贷机构无力支撑，则有可能触发风险警报。

存管银行需通过中国互金协会测评

在客户资金存管上，指引表还提出，需要与通过中国互联网金融协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作，也就是说，哪些银行可以开展P2P网贷资金存管，需要中国互金协会测评通过。但是目前中国互金协会尚未明确这份可开展存管的银行“白名单”。