人民日报聚焦网络小额贷：规范牌照利于实施穿透式监管(2)

一方面，现金贷借款门槛较低，加上平台夸大的宣传和诱导，低收入、低学历、金融知识匮乏的弱势群体或年轻群体容易盲目借贷，从而形成大量的次级贷款。现金贷平台之间缺乏共享机制，无法防止多头借贷。对于收入较低且不稳定的借款人来说，一旦出现逾期无力偿还，很可能不断地从其他平台借款还上之前的贷款，陷入恶性循环。

另一方面，现金贷利率畸高且不透明，在隐性突破法律红线的同时，加重借款人负担。现金贷平台的费用一般分为利息和手续费两部分，如果将所有费用折算成利息，利率十分惊人。为了规避法律，一些平台往往以信息审核费、管理费、服务费等名义收取费用，有意隐瞒超高利率。同时，一些现金贷平台将野蛮催收作为其风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。

“无论是看资金条件、风控条件，还是从人员配备、管理能力来说，很多依靠互联网开展小贷业务的现金贷平台，都不具备金融从业能力，其无节制扩张的乱象对市场危害巨大。”何飞说。

也正因为如此，何飞认为，对网络小贷牌照的强化监管，不仅有利于监管主体统一、经营牌照统一、从业主体统一，也有利于监管主体对经营牌照及从业主体实施穿透式监管。未来，统一牌照性质及从业主体资质将成为监管层实施统一监管的重要手段。

要打出治理“组合拳”，也要丰富新产品、新场景

“无需抵押、无需担保，操作简单、借款快捷，网络小额贷款对于那些没有可抵押物，收入又较低，容易被银行‘忽视’的人来说是好事啊！”不少人认为，现金贷这类产品的出现恰好帮助他们渡过了短期资金困难。不可否认，从某些方面上说，网络小额贷款的存在确有其积极意义。

董希淼认为，今后，对于经营相对规范的现金贷平台，要采取“同一业务，同一监管”原则，实施功能监管和穿透式监管，引导其规范发展，提供价格合理、信息透明的借贷产品。同时，加强对小贷公司、网络小贷的管理和约束，加大对各类现金贷平台的清理、整顿和引导，继续实施互联网金融专项整治活动，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。

金融监管部门还要加强与公安、法院等单位合作，打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法网络借贷的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定。