郝演苏：为什么仅四成城市居民愿意买商业保险？(2)

其三，回归保险本源。保险的本源就是经济保障，中国商业保险政策应当围绕经济保障做文章。在有关商业保险发展指标问题上，我们过度关注保费收入，忽视保费背后所形成的保额。保费是客户为了获得保险保障支付给保险公司的费用，保额则是保险公司为客户提供的保险保障额度。目前，中国披露的各项保费收入项目一清二楚，但与保费相对应的各类保额却从未披露，导致政府无法根据相关人均保额科学制定社会保障政策，也无法通过相关保额数据分析中国相关保障项目的缺口。例如，根据香港特区保险监管部门披露的数据，2015年香港地区长期寿险保单件数为9,814,015份，件均保额为44.24万港币，件均保费2.55万港币。根据这些数据，香港政府制定相关社会保障政策可以有的放矢。另外，在涉及相关民生的商业保险业务宣传与推广，应当突出保险保障为主、保险理财为辅的原则，让普通民众了解纯保障型的重疾险及意外险可以有效防止因病及意外返贫或致贫，让社会大众清楚定期寿险可以防止因家庭经济支柱发生问题而出现无法继续支持子女教育、赡养父母、偿还房贷的情况。

作为发展中国家，虽然我国相关保障缺口还比较大。但是，随着我国经济社会的进步和发展，国民收入的逐年提高，保险业已经成为增速最快的行业。2016年，我国保险业保费收入比上一年增长27.5%。目前，全球保险业总资产占银行保险业总资产比重的平均值已经接近15%，其中我国台湾地区2016年保险业占银行保险业总资产的比重为31.78%，我国内地保险业2016年占银行保险业总资产的比重仅为6.11%，但却呈现逐年强劲增长的势头，只要能够充分满足与服务国民真实的保险保障需求，保险业将真正成为我国社会保障体系的重要支柱。(中新经纬APP)

【专家简介】郝演苏教授、博士研究生导师，现任全国保险专业研究生教育指导委员会副主任、中央财经大学保险学院学术委员会主任、中央财经大学中国保险市场研究中心主任)

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