郝演苏：为什么仅四成城市居民愿意买商业保险？

作者 郝演苏(中央财经大学保险学院学术委员会主席、中新经纬特约专家)

融360《维度》调查显示，中国40.74%受调查居民已购买商业保险，而商业保险在美国的投保率为420%，即平均每人有5份保单，这说明中国商业保险覆盖率存在很大缺口。据瑞士再保险的一项统计，2015 年，中国保险保费收入为3865亿美元，占全球总保费收入的8.49%，跃居全球第三大保险市场。然而，中国的人均保费支出为 280.7美元，低于亚洲地区的312美元/人和全球621.3美元/人。同时，以家庭所需保障衡量，中国2015年的死亡保障缺口约37万亿美元，自然灾害保障缺口约227亿美元，一般财产风险保障不足的缺口约136 亿美元。如果再加上重疾保障、意外保障和责任风险保障，中国风险保障的缺口规模非常巨大。

影响中国风险保障存在较大缺口的原因，除了经济发展水平、国民保险意识、巨灾保险制度和销售与理赔服务等问题，还有以下相关因素。

其一，保险营销体制。目前，中国保险营销员超过700万人，由于相关制度不顺，绝大多数营销员游离于社会保障体系之外，并且70%左右的保险营销员年收入低于所在地区的社会平均工资水平，形成了卖保险的无保障、劳动者无工会、福利待遇全凭保险公司良心的怪现象，从而导致保险营销员管理粗放、人员流动频繁、整体素质不高，与社会大众对于金融从业人员的认识大相径庭。面对保险产品相对复杂，有价值的中长期寿险产品需要长期或终身服务的特性，整个行业并没有建立适应复杂法律合同及精算定价和长期服务的专家营销模式，并且影响以中高收入群体为主的潜在客户对保险产品的信任与选择。同时，由于保险营销员留存率低、流失率高，离开保险营销岗位的员工大多成为保险行业的负面宣传员。因此，加快改革保险营销体制是提升保险行业社会形象的基础工作。

其二，保险产品设计。民众选择商业保险的目的是为了将可能对自己造成重大财务损失的风险进行转移，而不是完全可以自行处理的一般跌打损伤或锅碗瓢盆的丢失。因此，保险产品设计要应对重大风险，减轻重大损失对客户可能产生的财务压力。例如发生道路交通事故，驾驶员最关心的是人员伤亡，而不是一般的剐蹭和追尾。目前，中国交强险条款规定死亡伤残赔偿限额为11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额为0.2万元。于是，一个简单的常识问题出现了，在交通事故中，车辆和物的碰撞是大概率事件，如剐蹭或追尾，而车辆发生涉人交通事故则是小概率事件。根据目前的经济发展水平，大多数的车主完全有能力承担0.2万元的财产损失赔偿责任，但大概率的小额财产损失却严重侵占小概率的死亡伤残及医疗费用可能形成的巨额赔偿利益，让车主为了防止发生人员伤亡事件可能形成重大财务支出，或者投保商业第三者责任保险，或者自行筹集巨额赔偿款项。所以，如交强险保费不变，剔除0.2万元的财产损失赔偿责任，私家车交强险的死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少可以在现有基础上提高五倍，减轻车主一旦发生人身伤亡赔偿责任的财务压力。因此，建议在保留现行商业车险第三者责任保险的基础上，单独承保涉人的第三者责任保险；在保留现行的重疾险和意外险的基础上，还可以独立承保单一病症或单一意外事故，让客户拥有更多的保险产品选择权。