摸底美利金融风控底牌，如何让银行级资金方更放心(2)

除此之外，刘雁南和风控团队也在辩证思考场景与风控之间的关系。他们得出的结论是，对于场景的选择，一方面需要选择一个体量足够、健康增长，并且能够以较低的获客成本切入的市场。另一方面，这个市场也需要相应的征信的基础设施，能够保证平台在这个市场上面找到的人群，能够对他的信用去做量化的评估。

凭借对场景极强的把控能力，美利金融迅速在行业内崭露头角。截至5月底，美利金融集团放款量已经超过152个亿，2016年相对于2015年的增速是3倍，2017年相对于2016年的增速预计达到4倍。

部署审慎而灵活的“智者”决策体系

业绩背后，资金方更看中资产的质量，比如美利在规模扩张的同时，如何保持风险的稳健。郑维熙坦诚的公布了平台的不良率：有用分期为4%，美利车金融仅仅0.9%，在业内属于均极低的水平。

她告诉在场的超过五十家资金方，如此低的不良率完全是有赖于在美利蓝领和二手车相对金融信贷工厂内部，一个被命名为“智者”的风险决策体系。

“‘智者’是服务于公司的各个业务系统、后台系统和财务系统的服务化的封闭体系，是银行级审慎的决策流程和冠军挑战者的优化结合”，郑维熙进一步解释，“首先，我们会根据我们资产组合的风险容忍度和我们的单品的经济模型来确定风险边界。然后，在我们确定了风险的胃口，确定了风险损失可能会产生的范围之后，还会根据我们测试的结果对风控整体策略做一个灵活的迭代。”

对风险“可知、可测、可调”是“智者”风控体系的目标，以数据驱动为核心则是美利实现目标的基础。一方面，美利搭建自己的资信平台，从二手车和蓝领两个场景内，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据，另一方面通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力。

“比如手机分期用户，我们通过用户的还款行为和还款渠道生成了非常多的标签，用户历史上通过哪几个账号还款，是不是为多个用户换过款，我们可以分析出这个用户在未来一定周期内，可能存在的欺诈嫌疑概率。再比如，我们会跟踪已售二手车的GPS，从车辆移动轨迹我们可以发现一些异常行为，如果车辆长时间不动，或者多个车停留在同一个地方，这些信息都可以帮助我们预警风险。”美利风险管理中心副总裁马鑫举例介绍。