海绵保CEO许贵生：保险业需要场景革命来获得新生(3)

具体场景里面的痛点

我们有一支原来做微信红包的团队，现在紧密结合各个场景的需求，主要分析具体场景里的痛点。

我简单列举海绵保产品特点，大家都知道保险是一个低频次需求，同时也是被动需求，一般来说我们通过跟客户、企业合作，把保险做成与消费者密切相关的工作。将保险的门槛降低。举个例子，去年出现共享单车之后，大部分共享单车背后，都有保单。场景运营方在运行过程中为了保证大家的安全，默默地给大家投了保险，这类保险就是由我们平台设计的。

海绵保正在把个人体验与保险紧密结合在一起，接下来我们设计与人工智能相关，比如人工智能投保顾问、理赔和引入人脸识别打造智能风控体系。 我们希望做的任何一个保险产品对用户来说，不需要懂任何专业知识就能明白。也不存在任何的霸王条款，在达到收发条件的时候马上自动发送。

我这里摆了几组数据，包括2017第一季度保费收入、保费同比增长、互联网保单签单数、互联网保单同比增长。相比财产险和人身险，互联网保险目前的增长非常快。现在美国保险比例是财产险差不多是人身险的两倍。我们认为中国的财产险，或者是说跟场景相关的保险有巨大的机会，可能达到几十倍甚至上万倍增速。由于费改各方面的原因，去年整个车险其实是下滑的。

再从保单量来看，退货运费险占59%，这是比较成熟的产品。保证险和责任险增长飞快，最高达3180%。会给自己买责任险的除了京东、淘宝外还有其他电商平台。头部客户已经占了比较大的流量，但还有更多的中小型平台需要大量的场景。我们认为责任险已经有很多用户，但是还有很大的生长空间。保险已经做到千人千面的定价，因此我们正在开发的更好玩儿、增值速度更快的产品。现在所有的保险产品都会互联网化，包括场景消费保险、车险，这个势头在接下来几年会加速发展。

海绵保到底在做什么？

2015年12月份，我们上线的第一个平台叫开放平台，因为我们看到的机遇，给各方提供我们的价值。举个例子，为什么大家不买二手车？不信任是吧。我们认为二手车的消费领域里面有机会，这样的机会也非常多。我们除了直接服务客户之外，也跟许多同业合作。我们签了很多流量平台，跟一些聚合线下代理公司平台合作，也跟一些互联网巨头相应的部门签订此类合作。海绵保在过去一年花了很多时间在各个场景里做尝试，衣食住行、体育、健康、教育，之后我们开始聚焦在特定环境，比如跟“行”相关的。但是我们不做车险，我们是围绕着出行，跟“行”相关的消费提供产品。