扩大个人征信覆盖面促进统一征信平台建设(2)

二是借力金融科技手段推进统一信用平台的建设。传统的个人信用报告基本是陈述式情况，“有几笔贷款，没有逾期还款”“账户和信用卡没有逾期”，商业银行等机构据此需要加入自身的信用模型和做出判断，“征信报告－银行风控模型”的普遍审批模式造成个人申请贷款的过程相对时间较长。此外，由于“新兴一代”基本没有贷款信息，征信数据缺失，在传统金融机构一般较难获取消费贷款服务，于是开始绕开银行直接通过互联网来进行相关金融业务的办理。淘宝的“芝麻信用”、一些较知名的P2P网贷机构凭借自身客户数据，推出自己的信用信息共享平台。但是我国目前还是缺少类似美国FICO的评分通用信用数据。建议由政府牵头，参照美国FICO的模式，在人行信贷数据基础上加入淘宝、腾讯、一线P2P公司的非金融活动数据等，建立起一个统一的信用平台，统一发布个人的信用评价等级，实现全国共享，从而大力推进我国信用体系的发展。也许日后，身份证信息就包含了个人的对应信用分数和信用等级，通过信用平台的支撑，用户可以在最短时间内获得租车、租房、消费贷款等便捷服务。而一旦在日常生活中发生过某些不良行为，如自行车乱停放、过马路闯红灯等行为都会导致信用等级下降，影响到共享租房、网购、扫码共享单车等服务，从而倒逼个人珍惜自身信用。

三是选择独立第三方机构完成数据整合工作。由于涉及海量的个人信息数据，其中价值堪比掌握亿万财富。目前个人征信市场良莠混杂，存在不少借征信名义开展非征信活动、风险咨询活动等，为利益人为扰乱市场的行为。对此，应坚持不以盈利为目的，适当收费平衡支出的原则，建议由人行征信系统主导，严格挑选独立第三方配合完成数据整合工作，将大量的个人信用信息转化为财富，使用户的生活更便捷。

［作者系新加坡大华银行（中国）有限公司运营支持部助理副总裁］