养老金缺口4.7万亿， 我们会老无所依吗？(2)

但是，大家有没有发现，就是对于老人和中人怎么办？因为之前都是没有交过养老金的。所以国家做了一个设计，这个设计叫做统筹账户和个人账户，就是个人交的8%进入个人账户，企业交的20%进入统筹账户，统筹账户用于对老人以及中人过渡阶段养老金的发放。简单点说，就是用现在的人交的钱给已经退休的人发放养老金。这个制度在运行之初，其实并没有什么问题，因为工作的人多，领取养老金的人少，但是，问题很快就出现了，在五年之后，中国的老龄人口所占比例就已经超过了7%这个世界卫生组织规定的老龄化社会分界线，到2015年的时候中国老龄人口占比就已经达到了10.1%，离老龄社会14%的分界线已经相去不远了。

然而，养老金发放也出现了问题，因为领的人多了，但是交养老金的人却没有增加，这样的结果就是，某些地方甚至要动用一部分个人账户的资金，当个人账户的资金也都不够的时候，某些地方据说还会动用其他的资金。这样下来，问题就显得很严重了，因为老人在增加，但是新增劳动力却达不到老龄化的速度，未来养老金的压力会越来越大。

二、未富先老以及少子化才是问题的根源

从发展的趋势来说，养老金收入抵不上支出可能将会是大概率事件，面对着这样的问题，能有解决思路吗？当然，最直接了当的思路是鼓励多生孩子呗。只要新增人口比老龄人口多不就好了。当然，理论上肯定是这样的，而且国家不也这么做了，2015年开始就已经全面二胎了，但是有用吗？瀚哥不得不说，理想很丰满，现实很骨感，少子化已经成为趋势了。

根据著名的经济学、未来学学者赫拉利先生在其著作《人类简史》里面就专门论述过，对于世界而言，随着婴儿存活率的快速上升，人类已经进入了一个少子化的时代，并且这个时代具备着趋势的不可逆性，即使是在从来没有经过人口人为控制的德国、俄罗斯、日本等国家，随着经济的发展，医疗水平的提升，少子化无法避免，甚至一些欧洲国家都在人口负增长。再看我们的邻国印度，印度同样没有做刻意的人口控制，人口的出生率也已经呈现出快速下降的趋势。所以说，对于中国而言，少子化未来已经成为难以逃避的现实。

但是，与西方国家或者日本这样已经实现经济发达的国家进行对比，中国的问题是少子化与未富先老并存。对于西方国家而言，在已经实现了社会福利水平的构建，实现了社会富裕的情况下，出现老龄化、少子化至少国家还有对抗这种趋势的经济基础。但是，中国却没有，相对于发达国家，中国的社会保障体系还不健全，中国离发达国家的高福利水平尚存差距，这就出现了很尴尬的现象，大家还没富起来，但是社会已经老了，从而让养老金的压力越来越大。再加上，中国的资本市场尚不完善，对于养老金而言并没有像美国一样可以持续高水平保值增值的资本回报，所以养老问题的确无法回避。