张新福：数字金融刚刚开始 将带来“三大革命”(1)

张新福 互联网普惠金融研究院常务副院长

互联网的发展是这个时代的主旋律，中国也逐步走到了互联网时代的前沿。李克强总理提出了具有时代意义的“互联网+”概念，紧随其后的就是“互联网+电商”、“互联网+图书”、“互联网+旅游”等“互联网+”产业日益火爆的商业化发展。

但“互联网+金融”的发展却道路坎坷，从“第三方支付”、“余额宝”；“互联网金融”、“金融互联网”；“互联网金融元年”、“支付元年”、“P2P元年”到“互联网众筹元年”等，互联网金融概念一度火爆到无以复加。但随着e租宝的爆雷，P2P的跑路问题成为互联网金融的滑铁卢。2016年政府开展了严格的“互联网金融整治”，互联网金融概念也逐渐被淡化。

但无论如何，互联网对金融的革命性变革是显而易见的。因此，现在经常借助G20杭州峰会提出的“数字普惠金融”概念，用“数字金融”来概括“互联网+金融”。虽然数字金融的概念，远没有“互联网金融”在2014、15年那么火，但互联网技术却以“润物细无声”之势，悄然对金融产业产生了意义深远的影响。在我们看来，互联网技术对金融造成的革命性变革主要有以下三个方面。

第一个革命：客户接入革命

传统金融模式下，“开户”后才能成为金融机构的客户，因此物理网点的建设成为金融机构业务拓展的重要瓶颈。例如根据现行相关法律和制度，银行开户必须在网点柜台，虽然如今已有通过自助设备开户等变通方式，但金融业务对网点的依赖仍不可或缺。

与此同时，目前计算机的人脸识别能力已超过人眼。再加上指纹、瞳孔、声音等各种生物识别技术，在未来通过互联网证明“我是我”一定会成为现实。特别是结合多种生物特征、及一段时间内的行为特征，更易证明“我是我”。在这种情况下，物理网点走向“消亡”也就不远了。

如今互联网金融普遍使用“身份证+银行卡”的模式进行客户验证。大量的互联网金融业务，如P2P、直销银行、互联网基金等，皆采用这种方式进行金融理财或投资业务。通过原始的身份证明及资金原路返回，很好地解决了困扰大家的“开户”问题。

第二个革命：服务渠道革命

在服务渠道方面，互联网主要在以下三方面实现了突破性的进展。

首先，互联网几乎实现了支付业务的无地域限制。互联网最大的优势就是渠道，互联网和金融的结合有效地解决了物理网点、物理渠道对提供金融服务的约束。在第三方支付的刺激下，互联网金融有效地解决了线上支付问题，这也从技术上支持了电商行业的跳跃式发展；让淘宝、京东、携程等企业成为世界顶级的互联网电商，实现了中国电商的繁荣。

现在各大商业银行普遍只有100万+以上的大额支付才需到物理网点办理，有些行的限额则要达到500万+才需要到网点处理；100万-的大额支付，基本可通过“网上银行（计算机）+优盾”的方式突破地域约束，实现线上汇款；而对于20万元+-的汇款，各商业银行几乎都通过“手机+动态令牌”的模式实现实时汇款；至于千元级别的汇款和支付，无论是商业银行使用apple pay、华为pay，还是个人客户使用微信支付、支付宝支付，几乎都实现了非常便捷的网络覆盖支付。

互联网的繁荣使得我们在分析支付领域的普惠金融关键指标时，再也不用分析网点、ATM、pos机等的数量。网络覆盖到哪里，支付就到达哪里。配合POS、近场支付、线上第三方支付等方式，实现了基于场景的广泛覆盖支付。也就是真正广义概念上的，无物理设置限制的7*24全域性覆盖。