净息差持续承压
存款利率持续下行已成趋势,多家银行大额存单额度告急。
“无论是大额存单还是普通的定期存款,现在的利率水平依然太高了。”一位银行业内人士直言,不少银行3年期存款利率已几乎与贷款利率相近,若算上人员成本等甚至已现倒挂,因此存款利率进一步下行已成大势所趋。
今年以来,金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行,这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示,国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示,贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。
多家银行在今年上半年已多次进行了负债管理,不仅降低了大额存单、定期存款等成本较高的存款品种利率,还加大力度转向以活期存款、公司结算资金等低成本负债为主的负债结构,但由于存款增长创新高,负债成本依然持续走高。多家银行大额存单额度告急。
根据银行半年报显示,今年上半年上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿,其中定期存款同比多增4.3万亿,贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%,占比较年初提升2.0百分点,呈现明显的存款定期化特征。
“银行净息差收窄的趋势仍然存在,在贷款利率下降的过程中,必须引导作为成本的存款利率下调才能给贷款利率下降腾挪出空间。”招联金融首席研究员董希淼表示,而当前以及未来市场流动性保持宽松,亦为存款利率下降提供了条件。
另亦有知情人士指出,当前金融监管层要求银行的主动负债利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率(LPR)情况,虽然当前存款利率仍是市场竞争的结果,但当前国债利率和LPR利率均持续下降,因此存款利率亦将跟随下降。数据显示,2022年09月,10年期国债收益率为2.63%,同比增长率为-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。
对于降低负债成本,交通银行副行长郭莽表示,在加大活期存款的拓展力度,以提升活期存款占比的同时,也要继续对高成本存款进行压降,包括设定大额存单占比上限、压降结构性存款规模等措施。
另有银行业内人士表示,银行除了进一步降低存款利率之外,预计还将调整负债结构,降低负债成本。特别是要提高活期占比,同时继续压降中长期存款规模和利率。银行还可以用金融债等替代成本较高的定期存款或大额存单,减少银行高成本负债,以达到稳息差的目的。
此外,光大证券金融业首席分析师王一峰还预计,当前银行进一步管控负债成本势在必行,考虑到1年期中期借款便利(MLF)利率已基本失去中期利率锚的作用,加之9-10月专项债增发超5000亿,年内MLF到期2.6万亿,不排除央行会再度降准置换一部分高成本MLF,既不过度投放基础货币,又能够改善银行负债成本。如果降准的再度推出,将使得银行同业存单等利率易下难上,这亦可能传导至存款端,使得利率水平下行。多家银行大额存单额度告急。
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