不过，城商行中的头部银行资产质量较优。例如，上市银行上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、江阴银行在2019年上半年的不良贷款率分别为1.18%、1.39%、0.89%、0.78%、1.91%，低于城商行2.3%的平均水平。

局部风险依旧存在

此前，中小型银行借助同业负债进行资产扩张，在去杠杆过程中，一些局部风险也逐渐暴露出来。2019年5月下旬，包商银行因出现严重信用风险被接管，引起市场对部分中小银行流动性风险的关注。从包商银行被接管后的情况看，由于市场风险偏好下降，有少数中小银行的市场融资能力一度受到影响。

近日，央行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》称，此次包商银行被接管引起同业业务环境发生较大变化，要理性看待变化。过去一段时间，由于部分市场主体忽视风险，过度发展同业业务，导致金融体系内部风险不断累积，压力持续增大。此次包商银行被接管后同业融资条件相对收紧、市场利率分层更加明显等变化，一定程度上是对过去同业业务不规范发展的纠偏，是打破同业刚兑后市场主体风险意识增强的表现。

此外，央行称，各类金融机构要减少对同业业务的过度依赖，不能再走同业过度扩张和忽视风险管理的老路，做好自身流动性管理工作。另一方面，也要做好加法，完善对中小银行的制度性支持，优化我国银行体系结构；部分中小银行出现的局部性、结构性流动性风险，本质上是真实资本水平不足导致的市场选择结果，要推动中小银行补充资本。

一位分析人士称，在包商银行事件后，中小银行的信用分层还将持续一段时间。目前，市场对锦州银行、恒丰银行等引入战投给予较高的关注，但不同于包商银行，锦州银行、恒丰银行的风险多在于公司治理不完善、业务扩张迅猛等原因，如今工商银行、汇金公司通过股权方式进入，能够有效化解风险，减少对金融市场的冲击与影响。

商业银行整体资产质量依旧保持在较好水平，但不同银行分化明显，部分银行资产质量面临下行压力。“国有大行和股份行风险管理体系完善，业务覆盖全国范围，不良率有望保持在较低水平；部分区域性中小银行由于产业结构调整，区域信用风险持续暴露，资产质量面临较大下行压力。另外，监管对不良认定标准趋严以及表外资产回表，将对部分不良偏离度较高的银行资产质量形成一定考验。”徐承远表示。

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