法学界有个戏称，在破产方面，中国只有半部法律——《企业破产法》。如今，它的“另一半”——《个人破产法》，正在被提上日程。

周二，国家发改委等13部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，其中提出“研究建立个人破产制度”。这是中国首次明确提出将建立个人破产制度。

个人破产倒不是个新词，许多地方都有实行。

一般而言，若申请了破产，不仅财产会被拿去优先还债，个人在消费上也受到相当严苛的限制。唯一的“福利”是，破产人的债务能够得到一定程度的豁免，也可防止被“暴力催债”，并拥有一个东山再起的机会。

但债权人看到这不由得皱了皱眉，在中国这样的环境下，我们的征信体系、债务执行制度是否足以支撑个人破产？诚信破产人、老赖怎么区分？资产转移等恶意行为如何避免……

从美国的经验来看，个人破产案的激增，是与“债务经济”的繁荣同步发生的。

1978年美国最高法院通过Marquette案判决，取消高利贷行业利息管制，信用卡行业迎来井喷并最终泛滥，不仅如此，房贷也大幅度增加，也就是在此时，美国个人破产案的申请数量激增。

1978~2005年，美国个人破产案申请数量每过几年就会上一个台阶，直到2005年通过更严苛的法案提高个人申请破产的门槛后（剔除2008~2010年次贷危机的影响），数量才逐年下跌。

从“债务经济”角度来看，1978年后的美国，和当前中国的情形极其相似。

根据人民银行的数据，从2005~2018年，金融机构居民新增人民币贷款值逐年抬升，其中中长期贷款的抬升比短期贷款更明显一些，也就是说，大部分是房贷。

但短期贷款方面的增长也很猛，据财通证券今年3月份的《债务周期专题报告》数据，我国的短期消费贷存量已达8.4 万亿元，增速一直维持在20%以上；信用卡应偿总额已经达到了6.6 万亿元。

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