黄毅称，大银行的普惠金融一直难以做大规模，因为大银行只愿意做大买卖，不做小买卖。“我们和客户一对一的信用考察和判断的成本很高，利润不能覆盖风险，商业可持续性成为问题，因此一直做不起来。”

2017年，建设银行利用大数据技术，耗时六年时间、投入8000多名技术和业务骨干建设的打造的“新一代核心系统”全面竣工并成功上线。去年4月18日，建信金融科技有限责任公司在上海成立。黄毅表示，“新一代核心系统”建立之后，迅速从一亿多个人客户中找到了20多万拥有不需要授信就可以根据需求直接发放贷款资格的客户。这些贷款流程有的耗费数日，有的甚至只需要三分钟；有的客户需要抵押，有的客户则不需要。

“我们在这个过程中意识到，虽然当下建行的新一代核心系统是很先进，但是科技没有最先进，只有更先进。”黄毅坦言，建行将在该系统的基础上实现多项金融业务的覆盖，实现金融科技和银行转型。

朱民指出，金融科技的应用成果通过中小企业贷款研究的数据可以说明一些问题。以建行为例，两年前线下小微贷款200亿元，不良率7%，人工费很高，现在完全使用人工智能的金融系统。此外，新技术克服了制度弱点，把各个部门核心穿起来，实行“新一代核心系统”以来的18个月实现了小微贷款2700亿元，不良率降到1%，已经超过了全国的金融机构给小微企业的贷款总额。“如果模式能够成功，对中国银行业未来改革是革命性的。大型金融机构和科技机构的结合，将全面向支持实体经济的方向推进。”朱民表示。

如果说建行是从主干出发，通过银行内部重造实现改革，那花旗银行则是通过连接多个“支干”实现改革。

简·梅茨格表示，科技的发展也使得大型金融机构有机会接触到更多客户。花旗集团为企业融资提供了多种技术的支持，比如为一家中国企业近120亿美元的融资提供了帮助。反之，银行在金融市场的特性就像一个连接器，很多金融公司为银行提供服务的同时，也通过银行再连接到数百家小银行。“这是非常有活力的生态系统，我们成为了渠道，金融行业中的机构都可以受益。”梅茨格表示。

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