重庆农商行2018年年报显示，全年公司贷款不良率较上年末上升0.63个百分点至1.59% ，其中，制造业的不良贷款率为3.44%、批发和零售业不良贷款为4.27%。不过零售贷款不良率较上年末下降0.11个百分点至0.98%。

单看这10家上市银行，大多数资产质量开始好转，与去年年初相比，2018年年底有8家不良率呈下滑趋势。不良率最高者为江阴农商行，为2.15%。

不过，虽然多家银行加强金融风险管控、降低不良率，但仍有不少地区的部分农商行存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。

一位市场分析人士表示，农商行内部资产质量分化比较明显。一般来说，省联社弱化管理地区的农商行资产质量还不错，例如上海、北京、重庆等地。而省联社强管理的地方，农商行的资产质量问题比较严重，例如，山东、河南、安徽、贵州等地。

今年4月份，审计署发布的《2018年第四季度国家重大政策措施落实情况跟踪审计结果》显示，截至2018年底，河南浚县农商行等42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%；吉林省农信社联合社下辖的9家农村商业银行和14家农村信用合作社、山东省内78家银行业金融机构等拨备覆盖率均低于120%至150%的监管要求。

农商行资产偏弱的另外一个原因在于，贷款多投向小微企业和涉农企业，而这部分在经济周期下行时风险较大，再加上农商行经营风险比较集中，一旦该区域出现自然灾害等不可抗拒的因素，很难规避。例如，夏天海参热死、猪遇疫情，拖累大连农商行2018年不良贷款率高达9.95%；天气影响核桃、花椒收成，导致甘肃省康县农商行2018年9月末不良率为7.90%，较年初上升3.13个百分点。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，对于农商行而言，要加强内部管理，提高风控水平，扩大业务的行业分布，降低客户集中度，做小、做散，用来规避贷款的风险。同时，要借助金融科技的手段，加强贷前预测、贷前监测、贷后的总结。另外，中小银行由于规模小、腾挪的空间有限，处理不良贷款的管道单一，短期难以化解不良，需要给予一定的缓冲期。

相关报道: