近日，银保监会发布2018年银行业四季度主要监管指标数据。数据显示2018年四季度末，用于信用卡消费同比增长25.2%，比各项贷款平均增速高出13.1个百分点。不过，随着银行大规模开展零售业务，信用卡违约规模也随之增大。防范信用卡违约风险的关键，是要加强对信用卡用户的信用风险与欺诈风险的预防和判断。

信用卡业务爆增

近年来，随着银行大规模开展零售业务，信用卡业务呈爆发式增长趋势。

根据央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》，截至2018年三季度末，银行卡授信总额度为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增5.68%。银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。

51信用卡研究员木今对第一财经表示，由于国家大力推进消费机制体制的完善，消费已成为经济增长的第一驱动力。一方面消费力的升级和消费方式的革新，催生了用户对信用卡的需求；另一方面银行业在数字化转型升级过程中，也不断加码零售业务，提升信用卡发卡力度。

但是水涨船高，信用卡违约规模也随之增大，并对银行造成了一定的风险。

截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。’

从全国各地的情况来看，银行信用卡资产质量的不良率有所上升。根据中国银联发布的数据，2018年天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%；四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海，信用卡不良率超过3%；江西、甘肃等地区的不良率攀升较快。

对于信用卡不良率攀升的原因，交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对第一财经表示，信用卡不良率增加还是和外部环境以及银行自身对于信用卡的风险管控有关。从国家消费升级的战略部署和银行的业务发展角度来看，零售业务是未来银行的重点拓展方向。

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