我国商业健康保险虽尚处于早期发展阶段，但潜力巨大并且需求旺盛。根据银保监会最数据，今年1~9月份，健康险业务原保险保费收入4337.01亿元，同比增长21.04%。

随着人民收入的不断提升和大众对医疗健康关注的持续攀升，健康险已经成为成长最快的业务板块，在当前行业回归保障的大环境下，健康险的需求有望持续激发，迎来更快速的增长。

但值得注意的是，健康险从经营角度看，仍然没有解决长期困扰保险公司的三大难题：赔付率高、医疗费用无法掌控以及医疗数据不健全。此外，寡头寿险公司对中小公司的挤压依然严重，面临规模、利润双重压力的中小公司，竞争日趋激烈、发展困难重重。

产品力、服务力、创新力成为中小险企的破局关键。北大方正人寿CEO李平表示，该公司将以 “保险+医疗”整合发展的战略为牵引，充分发挥“产学研”各自优势，从服务、产品、模式三个维度开展创新尝试。

根据记者了解，为解决客户理赔难、大额医疗负担重的问题，北大方正人寿先后推出商保直付和微信理赔两大系统。“商保直付系统最大的突破在于改变了客户先完成就医、再向商保公司申请理赔的传统，通过商保与医院系统的对接，直接获取就医数据，理赔平台智能理算，商保携手医院共同为客户提供‘零等待’的理赔服务。在直付系统不覆盖的医院网络，客户可以随时在手机微信上提交理赔申请，获得赔付。”李平称。

目前大病商业保障“裸奔”现象普遍。数据显示，2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。此外，有关已病人群、高风险人群的承保问题，一直是商业保险公司的禁区。如何让高风险人群以合理的方式获得保障，也是商业保险发展的痛点所在。

据悉，已病人群预测定价是非常困难的，保险产品的核心就是风险定价问题，如何确定已病人群未来花费、何时发病等数据，成为保险公司精算师的不小挑战。

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