“技术变革如此之快，我们甚至已经预见到了‘定损宝’被取代的那一天。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示，未来五年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。

近日，国内首个车险图像定损的AI技术“定损宝”正式对外发布2.0技术版本。根据蚂蚁金服介绍，在过去的一年里，“定损宝”为车险业节省超20亿元的理赔成本。

百度与埃森哲联合发布的《智能金融联合报告》显示，物联网技术的应用和普及拓展了保险公司的数据广度和厚度，更多基于用户数据的保险产品创新成为可能。

AI赋能定损理赔

去年6月，蚂蚁金服对车险行业定制上线“定损宝”，成为图像定损技术在车险领域实现的一款商业应用，将过去由人工肉眼判定车损的环节升级成用人工智能做标准化统一定损。

此次2.0版本的升级内容包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别，将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入“定损宝”。蚂蚁金服保险事业群李冠如透露，未来很快，“定损宝”使用人群会从定损员扩展至普通车主。

据了解，车险合同虽然双方同意，约定在某一独立事件发生后，保险公司支付一笔费用，但实际操作过程中，保险公司与投保人常常因为对保险条款的理解分歧、潜在骗保、拒赔等问题产生矛盾或不信任。

“定损宝”从图片识别升级成视频识别后，增强版的反欺诈技术甚至能够识别是本次事故损伤还是旧损伤，更进一步帮助行业减少虚假骗保案件。

由于保险产品标准化程度低且复杂，保险线上化进程较缓，目前线上渗透率仅为5%。险企开始尝试改变被动等待用户上门的情况，积极运用智能技术，加强获客环节的主动性。

据了解，已经有越来越多保险公司将AI应用到了定损理赔的环节，比如去年8月底，中国保信推出“事故车定损云平台”；去年9月，平安旗下金融壹账通发布“智能闪赔”等。

而除了车险方面，基于大数据驱动的产品创新也成为可能。例如，众安保险联合腾讯、丁香园，以糖大夫智能血糖仪的血糖数据为基础，推出“糖小贝”糖尿病并发症保险产品等。

重构车险商业模式

根据公开数据，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭，但车险行业亏损比例却达到75%。车险公司面临困境的重要原因便是在承保时对风险进行精算筛选能力的缺失。

利用智能金融在数据建模等方面的技术，可以让保险公司在承保业务上达到精确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者的效果。

尹铭认为，未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。比如，未来由于驾驶风险转移至自动驾驶，责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商，也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节，车辆传感器自动与保险系统对接等。

尹铭表示，车险模式重构主要体现为三大趋势：定价重构、风险因子重构与理赔重构。

例如，在定价方面，基于现在能越来越多地记录之前因技术所限不能记录的信息，未来的车险定价将更加精准。比如车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素，定价都将不一样，对于选择更安全路况、驾驶行为持续良好的司机，应该享受到更公平、更低保费的鼓励。

随着车联网技术的出现和普及，以车载OBD数据采集硬件所获取的车主驾驶行为数据为基础，百度正在研发UBI车险（驾驶行为保险）产品。

在产品本身推陈出的新基础上，基于风险的个性化定价和动态定价也成为保险科技带来的产品新特色。通过大量复杂数据的加工与处理，保险公司能够精确识别客户风险，改变传统同一保险统一定价模式，实现基于风险的个性和动态定价。

记者了解到，UBI车险基于用户驾驶行为数据，包括行驶里程、累计驾驶年份、损耗率、速度等，区别不同风险级别的驾驶人，实现车险的个性化定价。

尹铭还表示，未来的车险将更注重事前防范，以及相应的衍生风险。每一次保险事故都是一次经验，未来车险不只是事后的补偿，更将基于大量的事故经验，运用AI人工智能和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时地为用户提示风险，防范事故发生。

此外，特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模应用“无人驾驶”技术和智能系统，未来因人为驾驶带来的事故风险会减少，但黑客攻击、智能系统故障等新型风险将诞生，车险的保障范围也会随之改变。

理赔的无感体验也是未来车险的一大趋势。尹铭认为，随着物联网的应用普及，车辆的传感设备将极大地简化事故后车辆损失数据的收集过程，通过传感设备自动识别车辆和周围物品损失。

以“定损宝”为例，从去年推出以来，已经为行业节省案例处理成本逾10亿元，减少定损人员工作量约75万小时，减少理赔渗漏约10亿元。据了解，目前该产品已经服务太平、大地、阳光、安盛天平等多家保险公司，未来开放计划继续实施后，将有更多保险公司应用这一智能在线理赔解决方案。

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