“要买房，到建行”，从依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略发展起来的建设银行如今正式宣布向“双小”转型。

五一刚过，5月2日，建行在总行召开了中国建设银行普惠金融战略启动大会。建设银行董事长田国立、建设银行行长王祖继、建设银行副行长张更生等行领导出席大会。

在会上，建行董事长田国立宣布，经过反复思考，认为在新的时代背景下，应该面向蓝海、面向大众、面向草根，在巩固好传统优势的同时做出战略调整。为此提出普惠金融战略行动计划——即迅速实施“双小”战略。用“双小”与“住房租赁”、“金融科技”相互形成战略支持。——用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接和承接住房按揭，用金融科技连接和承接对公对私业务。

虽然去年5月，银监会等十一部委联合下发《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》，随后五大行、多家股份制商业银行普惠金融事业部相继成立。不过一位建行小企业部人士对第一财经日报指出，这是建行首次在全行层面提出“双小”战略。此外上述人士指出，今年1月央行普惠金融定向降准如期正式实施。建行达到央行普惠金融最高激励目标。

避免在灰犀牛背上狂欢

建行董事长田国立说，“我们应该认识到，大趋势有时是很残酷的，我们做‘大’的业务已经习惯了，当大的风险向我们投放了阴影，当一场危机正一步步走来，毫不夸张地说，我们可能还在灰犀牛背上狂欢。”

当前国际国内经济形势已发生了巨大的变化，经济金融格局也不断改变，中国经济由投资拉动向消费驱动转变已经成型，经济结构调整和动能转换带来了市场新变化，在互联网和高科技发展的推动之下，市场资源配置方式在很多领域发生了颠覆性改变。新的市场业态加速呈现。

田国立指出，与此同时，一些传统领域产能过剩日益严重，在经济高速度向高质量发展方式转变过程中，风险压力正在积聚，特别在金融领域表现突出，防范化解重大风险成为当前三大攻坚战之首，下一步加大金融领域对外开放更将令我们压力倍增。

在此背景之下，田国立指出，传统优势正在被蚕食或者消失，必须看到那些已经走来的趋势。

首先，国民经济投资拉动的格局正在发生演变，固定资产投资的边际收益率近几年不断下降，在高储蓄率的背景下，消费驱动是经济增长的必然选择。伴随着投资拉动的动能衰减和消费时代的到来，我们依赖的传统的大型基础设施建设项目明显减少，且持续产生的增量有限，房地产业也已发展到一定地步，余地可判。

田国立称，大企业在市场中的地位在一定时期内虽然会持续保持，但对银行来说，银行同业竞争和企业自身经营管理能力的提高，以及利率市场化和金融脱媒，意味着收益空间会不断地快速收窄。今年，财政部出台了23号文，规范金融企业对地方政府和国有企业投融资行为，共同防范和化解地方政府债务风险，商业银行传统的政府信用业务再次受到较大冲击。

其次，金融新生业态在互联网技术的催生下快速诞生与迭代，其金融科技的应用能力和数据的运用能力，使其快速介入与颠覆，新业态新模式对传统银行业务的冲击很大，对我们来说“消失的银行”绝不是危言耸听。

第三，目前实体经济与虚拟经济的关系出现严重偏差。我们计量的黄金比例关系是16.7比1，现状是30左右。而虚拟经济主要包括房地产和金融，在国民经济校正过程中，实体经济在供给侧改革中必然减负，呈现生机，而双小战略是支持实体的金融服务，正逢其时。

可以预见，未来市场的快速成长，将更多地依赖于无数实体经济的新兴主体和成长主体。我们国家目前注册的市场主体（包括小微企业、个体工商户）7300多个，这是一个庞大的数字，这不仅是一个量级概念，要知道未来更多的腾讯阿里都会在其中成长诞生。

最后，大型银行的竞争主要是体系型竞争，过去更多依赖同质化量级对抗，而未来，能够胜出者一定是战略性差异化竞争者，这就意味着战略的前瞻性和高远性在历史关键阶段至关重要。

田国立说， “双小”战略指小行业、小企业 。这个小行业，是指行业细分行业演进状态下的小行业，是细分市场基础上的小行业，这是专业化精细化的结果，并不是说是容量小的行业，因此并不代表小众市场，而是大众市场。

而小企业，是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体，这里面既有与大众生活息息相关的，也有代表未来社会发展趋势创新的，还有围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体等，这些目前相对弱势的企业是没有被金融满足的领域，但这些是国计民生，是未来发展，这里面商机巨大。

据了解， 2017年，建行建立组织架构，探索“大银行服务小企业”模式，推动普惠金融业务健康快速发展。成立普惠金融事业部，搭建“三级”垂直组织架构，落实“五专”机制，将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行。

不能普惠“七大姑八大姨”

“普惠金融不是普惠‘七大姑、八大姨’。切记道德风险。把普惠金融当事业抓。”在大会上，田国立为建行干部敲警钟，须谨防道德风险。

田国立说，普惠金融的客户群庞大，业务相对复杂，面临着经营风险、市场风险，甚至声誉风险，必须保持清醒头脑。他指出，风险控制是银行的生命线，做好风控工作，需要换一种打法，过去传统的那套小企业信贷风险管理方式实践证明是控制不了风险的，绝不能再穿新鞋走老路，要建立新的控险模式。银行传统的信贷风险管理方式——贷前审查和贷中管理，一直是不能有效实施的难题。

但“双小”战略面对成千上万的客户，没有大数据技术及新一代系统应用就是一句空话。大数据和互联网、智能技术提供了零售业务新的风控技术的条件。事实上我们的平台建设才是解决风险管控全过程的有效途径。

据了解，建行2016年上线“小微快贷”，从贷款申请、审批、签约到支用，实现全流程网络化、自主化操作，2年来累计为27万户小企业提供2600亿元贷款。

建行小企业业务部相关负责人对第一财经记者说，小微快贷推出后，对于小企业而言，首先节省了人力成本，其次一年到三个月贷款期限灵活后，节省了期限成本。第三，“不见客”后节省了茶水钱，不用托关系找人放贷款。最后节省了续贷的费用。

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