银行网点大面积关停？城商行村镇银行却在逆势扩张

银行网点出现了“关停潮”？这或许只是硬币的一面。据澎湃新闻统计发现，银行分支机构现“关停潮”的同时，还有一大批银行网点迎来“开业潮”。

根据银监会网站公布的数据统计，2017年四季度以来，各类型银行关停的营业网点数量近400家。但关停网点并不影响银行的继续扩张，仅2018年以来，各地银监部门披露的获开业批复的银行网点数量达到228家，远超同期关停的71家。

一家浙江地区股份制银行支行行长向澎湃新闻表示，银行关停网点，未来营业面积的减少、人员的精简，这是一种必然的趋势，但比预想的要快一些。与此同时，有些地方银行网点还没有覆盖到，就可能去新开一家，但银行同时也会关停一些近三年来不赚钱的网点，两者间并不矛盾。

小微网点、社区网点基本靠分行总行“包养”，频频被关停

在银监会网站披露的银行通知营业批复中，多涉及农商行分理处、股份制银行小微及社区支行。

仅2018年1月披露的银监部门行政许可中，有71家银行网点关闭，农商行、股份制银行关停数量位居前列。细分来看，农商行（包括农信社）33家、股份制银行27家、国有大型银行（包括邮储银行）24家、城商行5家、外资银行4家。

农商行关停数量较多除了与我国农商行数量众多的大背景相关，也存在一些个别银行大规模关停的情况。据银监会1月披露，北京农商行、天津滨海农商行等在大规模关闭其分理处。其中，北京农商银行怀柔支行青春苑分理处等17家分理处关停、天津农村商业银行股份有限公司河北胜利路5家分理处关停。

股份制银行方面，一度被疯狂追捧的社区支行正在纷纷关停，往日风光不再，获客难、盈利更难。一家浙江地区股份制银行支行行长向澎湃新闻表示，现在银行业整体趋势是往下走的，受制于盈利能力的减弱，银行无法承担不赚钱网点的存在。“零售网点、小微网点，包括社区网点赚钱是很困难的，基本上是靠分行总行在养。裁减不赚钱的网点很正常，我觉得未来这个事情还会常态化。”上述支行行长向澎湃新闻表示。

一位城商行人士告诉澎湃新闻，在开设社区银行时，有些银行利用外包的方式，即通过第三方派遣、转借来分配工作人员，从而降低用人成本，但此类方式后来未获得监管部门认可。随着银行越来越精细化管理，每个网点的相关成本都有精细化核算，如果某个区域竞争很激烈，没有办法做好，可能就考虑关闭了，但关闭并不一定是坏事。

一般而言，银行从业人员的素质与所在地的经济体量要有所匹配，社区银行亦然。前述浙江地区股份制银行支行行长指出，社区银行往往不一定能够吸引好的人才去，或者说长期的在那驻点。当人员的服务能力没跟上的时候，这个社区银行的失败是必然的。

城商行、村镇银行大力扩张网点，数量增加成本却更低

228家新获开业批复的银行网点中，城商行和村镇银行数量达到104家，近乎一半。

前述城商行人士表示，城商行除了精耕于当地市场，还会跨区域经营，所以要保证有足够的覆盖率。就当地市场来说，城商行的覆盖率与地方政府的一些财政招投标、社保卡等普惠项目是挂钩的，网点覆盖率在评估打分时的权重还是比较高。在跨区域经营方面，比如上海，一些外地的城商行都宣称要做跨区域的主流银行，但往往其网点数跟一些新兴的省会城市、重点经济城市的经济总量还是有所差异的，这说明潜力还很大。

除此之外，城商行的网点布局相比之前已有质的飞跃，以前划分的旗舰型、特色型、小微型、社区型网点总体成本非常高。随着自助银行、网上银行、手机银行等全面发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。银行也已经意识到这些问题，开始往精简型、节约型、智慧型转型，比如对网点单个面积做一些限制，或者缩减现金柜数量等。“原来银行都想开一个大而全的网点，对公、零售、个人全部要配置人员，现在可能从零售个人先做起来，慢慢再配置齐全。转型后的成本少很多，数量虽然多了，但成本相比以往可能是少了。”前述城商行人士说。

对于银行在关闭分支机构的同时，又新设立网点，前述浙江地区股份制银行支行行长认为，两者之间并不存在矛盾。不同的银行，可能处于区域调整或者结构调整，也可能是出于为了对某个地区的全覆盖，便坚持网点扩张。

不过，该支行行长强调，这并不能说明新开的网点就会赚钱。“我感觉这些网点扩张很大一部分情况也就强弩之末，有可能这些地区的经济状况是好的，有些地方银行网点还没有覆盖到，就可能去新开一家，但银行同时也会关停一些近三年来不赚钱的网点。”

“银行网点有增有减，但未来趋势应该是网点越来越小，越来越智能，网点功能相对来说越简单，而不是数量的问题。”前述城商行人士向澎湃新闻如此表示。

村镇银行网点的激增也正是近几年来村镇银行的数量与日俱增的一个缩影。2006年12月，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策，开始试点探索设立以村镇银行为主体的新型农村金融机构。银监会数据显示，截至2017年9月末，全国共组建村镇银行1567家。

此外，村镇银行的大规模扩张也与离不开国家在政策层面的支持。1月9日，银监会印发了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》（银监发〔2018〕3号），推出了投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点政策。