银监会副主席：城商行、民营银行不可忽视代理风险和洗钱风险(3)

二、关于危机感

城商行、民营银行是社会经济发展的贡献者，也是受益者。20多年来，城商行经过化解风险、更名转制、引资重组、转型发展四个阶段，初步建立了现代化的经营管理模式和法人治理结构，成功完成了发展征程中的第一次革命。如今，城商行遵循商业规律，彻底融入到更加激烈的市场竞争中，压力更胜从前，开始迎接第二次挑战。城商行要对自身发展环境和内外部局限性保持清醒认识，民营银行在创建之初就要树立危机意识，争取发展的主动性。

第一，从外部环境看，市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩。首先，金融机构之间的竞争越来越强。利率市场化背景下，传统银行业利差收益明显减少。截至2017年9月末，商业银行净息差2.07%，较上年同期下降0.17个百分点；净利差1.94%，较上年同期下降0.16个百分点。大城市的商业银行数量已很多，并在不断向中小城市渗透，城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。其次，新金融业态的冲击越来越大。随着互联网金融、人工智能等技术的蓬勃发展，金融消费者对收益率、客户体验度等更为敏感，一些网点客户的流失率很高。此外，部分非持牌机构违规经营，严重影响了市场的正常秩序，竞争关系越来越复杂，进一步蚕食传统银行的发展空间。可以说，城商行、民营银行正处于一个开放、竞争、多样化的金融市场中，面临着前所未有的、动态发展的外部环境。

第二，从自身能力看，核心竞争力存在短板，持续发展后劲有待提升。一是资本实力不足。城商行起点低、规模小，资本不雄厚、风险抵补弱一直是制约发展的主要因素。近年来盈利能力和资产质量双双下滑，进一步限制了内源性资本补充，资本补充压力更大。二是人才支撑不够。城商行多数位于中小城市，吸引人才存在先天劣势。有的银行人才管理粗放，重使用轻投入，重招聘轻培养，人才流失率居高不下。三是市场范围有限。城商行、民营银行在一定区域内运行，在资产配置和业务拓展上受到限制，经营质效受地方经济、产业结构的影响很大。

外部竞争正是催促发展的动力，核心竞争力不足正好指明了我们改进的方向。城商行、民营银行是年轻的群体，所遇到的困难都是发展中的问题。只要我们常怀危机，找准定位，转变理念，尊重规律，就一定能扬长补短，更进一步。