银行也做现金贷，为啥利息就不高？(3)

而银行开展现金贷，行内既有客户资源已是现成“金矿”，可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据，银行在起点上就已不同。

以兴业银行为例，该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景：整个兴业银行的存量借记卡客户就有4000万，其中贷款客户不到100万，因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户，空间就已很大。后期，该产品还可开掘银行卡收单业务体系，业务交叉“兴易付”，留有流水数据的非本行客户，也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源，从而使客户圈层又往外拓展。

事实上，发展至今，多家银行的客户数据积累规模已达亿级，不少银行的手机银行APP也已逐渐转向“去本行化”、“平台化”发展，即同时为非本行持卡人提供业务支持，以获取更多数据积累。虽然整体而言，银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头，但银行的数据都是金融性质的、是交易数据，而非电商数据，这对金融风控而言质量更高。

资金来源不同

面粉贵面包就贵——这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。

银行的现金贷类业务，资金来源于总行，视行内FTP计价（银行资金营运部门与业务部门全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益目的的内部定价）而调整。一般而言，信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券，即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线，今年以来银行业讲求零售转型，轻资本效用强的个人小额贷款，在一些银行还享有“专项额度”和FTP优惠计价。

这样的“面粉价格”是现金贷公司望尘莫及的。

现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持，其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS(资产证券化)之路，成本约在6%~7%，但这些模式无法放量。在可放量模式中，最优选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约7%~9%，但仅有极少的公司能获此资源;余下的，不少公司选择了P2P模式，从一些头部平台来看，P2P端资金成本也高达12%~15%。

而让情况变得更糟的是，本报从业内获悉，在监管风暴之下，现金贷的公司的资金来源方开始了“回撤”，有助贷银行开始悄然收缩合作业务量，敏感的P2P也因担忧自身理财用户挤兑而开始了防御性收缩。

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